自考《保險(xiǎn)法》復(fù)習(xí)資料（1）

　　1 保險(xiǎn)：是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的四大特征：合法性、商業(yè)性、風(fēng)險(xiǎn)性與金融性。

　　2 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別：①兩者實(shí)施的方法不同；②兩者在給付與反給付的關(guān)系上，其條件也不同；③兩者的目的也有所不同。

　　保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別：①從法律上說，保險(xiǎn)在任何國家或地區(qū)都是合法的、為法律所保護(hù)的；賭博在大多數(shù)國家的法律是不允許的。②從道德上看，保險(xiǎn)是道德所贊同的行為；而賭博屬違反道德的行為。③目的和作用不同，保險(xiǎn)能夠?yàn)槿藗兎稚⑽ｋU(xiǎn)、消化損失，達(dá)到互助共濟(jì)，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)生活安定的目的；而賭博不可能成為安定生活的手段，只會(huì)給社會(huì)帶來消極作用。

　　保險(xiǎn)與保證的區(qū)別：①在保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)人和投保人是契約當(dāng)事人，相互間負(fù)有義務(wù)；而保證只是從屬于主契約即債權(quán)人與債務(wù)人訂立的契約的一種從契約。②在保證關(guān)系中，保證人是為他人履行義務(wù)，從而享有求償權(quán)；而保險(xiǎn)人依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金，是履行自己的義務(wù)，除非保障事故的發(fā)生是由第三者的過錯(cuò)所造成的，保險(xiǎn)人無代位追償權(quán)。

　　3 保險(xiǎn)的要素：①保險(xiǎn)的前提要素——危險(xiǎn)存在；②保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素——眾人協(xié)力；③保險(xiǎn)的功能要素——損失賠償。可保危險(xiǎn)：是指人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)和法律責(zé)任的危險(xiǎn)這三大危險(xiǎn)中可能引起損失的偶然事件。其構(gòu)成條件：①事件發(fā)生與否很難確定；②事件何時(shí)發(fā)生很難確定；③事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。

　　4 保險(xiǎn)的分類：①根據(jù)保險(xiǎn)的實(shí)施形式，分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)；②根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)與無形利益保險(xiǎn)；③根據(jù)承擔(dān)責(zé)任次序的不同，分為原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)。

　　5 強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)，多基于國家社會(huì)政策或經(jīng)濟(jì)政策需要而舉辦，是為了實(shí)施某項(xiàng)政策而采用的一種手段。自愿保險(xiǎn)：是通過自愿的方式，即投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)的一種保險(xiǎn)。

　　強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施形式有兩種：①有國家通過立法程序公布強(qiáng)制保險(xiǎn)條例來實(shí)施，并授權(quán)保險(xiǎn)公司為執(zhí)行機(jī)構(gòu)；②有政府某些行政機(jī)關(guān)發(fā)布有關(guān)行政法規(guī)或命令，規(guī)定在一定范圍內(nèi)的人或物都必須投保，否則就不允許從事法律所許可的活動(dòng)。

　　6 原保險(xiǎn)：也稱“第一次保險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致?lián)p害承擔(dān)直接原始的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)：也稱“分保”，是指將原始的保險(xiǎn)責(zé)任再予投保的保險(xiǎn)。

　　社會(huì)保險(xiǎn)：是國家為了保障社會(huì)成員生活福利而提供的各種物質(zhì)幫助措施的統(tǒng)稱，它不以贏利為目的，多由國家的專門機(jī)構(gòu)管理。

　　7 保險(xiǎn)的職能：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付保險(xiǎn)金。作用：①有利于人們戰(zhàn)勝自然災(zāi)害和意外事故；②有利于平衡財(cái)政收支；③有利于減少災(zāi)害事故的發(fā)生；④有利于積累建設(shè)資金。

　　8 當(dāng)今的世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的特征：①新危險(xiǎn)以及技術(shù)性要求高的險(xiǎn)種不斷出現(xiàn)；②信用保證保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)越來越受到重視；③社會(huì)福利性保險(xiǎn)及綜合保險(xiǎn)日益增多；④保險(xiǎn)人在承保后，一般都能注意防災(zāi)和防損，以減少損害的發(fā)生；⑤再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國際化。

　　9 保險(xiǎn)法：是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。狹義的保險(xiǎn)法，一般專指保險(xiǎn)契約法。在我國，專指1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》。

　　保險(xiǎn)法的立法目的：為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。

　　保險(xiǎn)法立法體例的形式主要有：①單獨(dú)制定各項(xiàng)保險(xiǎn)法律法規(guī)，如英國；②并入民商法典，單獨(dú)制定保險(xiǎn)業(yè)法，如日本；③制定保險(xiǎn)法典公布實(shí)行，如我國。

　　10 按照廣義保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)法的內(nèi)容大體包括：①保險(xiǎn)契約法；②保險(xiǎn)特別法；③保險(xiǎn)業(yè)法；④社會(huì)保險(xiǎn)法。

　　從比較法的角度看，世界各國的保險(xiǎn)法可分為三大類：①大陸法系的保險(xiǎn)立法；②英美法系的保險(xiǎn)立法；③原蘇聯(lián)及東歐一些國家的保險(xiǎn)立法。

　　11 保險(xiǎn)法的基本原則：①保險(xiǎn)利益原則；②最大誠信原則；③損失補(bǔ)償原則；④近因原則。

　　保險(xiǎn)利益原則：⑴保險(xiǎn)利益：是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：①適法性；②經(jīng)濟(jì)性；③確定性。⑵把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效和有效的條件，包含兩層含義：①對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才具有投保人的資格；②保險(xiǎn)利益是認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效的依據(jù)。這就是所謂的保險(xiǎn)利益原則。⑶保險(xiǎn)利益原則的目的在于限制損害填補(bǔ)的適用，避免賭博行為和防范道德危險(xiǎn)。⑷投保人的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，存在時(shí)間要求不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，合同訂立時(shí)可以暫不具有，但在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，投保人必須具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)中，投保人在訂立合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。

　　12 最大誠信原則：⑴鑒于保險(xiǎn)合同關(guān)系的特殊性，法律對于當(dāng)事人的誠信程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他民事活動(dòng)，當(dāng)事人若有違反，對方有權(quán)解除合同關(guān)系。這就是所謂的最大誠信原則。⑵保險(xiǎn)合同中的最大誠信原則，基本內(nèi)容有三：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。①告知，又稱申報(bào)，是投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。告知的形式有兩種，一是采用詢問回答式的告知，如我國；二是采用無限告知，如英、美、法。②保證，是保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定投保人擔(dān)保對某一事項(xiàng)作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。③棄權(quán)與禁止反言。棄權(quán)，是保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。禁止反言，是保險(xiǎn)人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。⑶告知與保證是用來約束投保人和被保險(xiǎn)人的，而棄權(quán)與禁止反言是用來約束保險(xiǎn)人的，它們都是最大誠信原則的具體化，維護(hù)了保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的均衡。

　　13 損失補(bǔ)償原則：是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)對被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。①被保險(xiǎn)人只有遭受約定的保險(xiǎn)危險(xiǎn)所造成的損失才能獲得賠償；②補(bǔ)償?shù)牧繎?yīng)該是等于實(shí)際損失的量，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)。

　　近因原則：以導(dǎo)致?lián)p失的重要原因或主要原因作為判定一果多因責(zé)任的依據(jù)，這就是近因原則，我國法律上稱之為因果關(guān)系。

　　14 保險(xiǎn)合同：是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其法律特征：①保險(xiǎn)合同是一種要式合同。我國法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。②保險(xiǎn)合同是一種附和合同。具體條款事先已經(jīng)統(tǒng)一擬定，投保人只能在投保時(shí)對已擬定的條款表示同意或不同意，而不能對條款的內(nèi)容進(jìn)行修改。③保險(xiǎn)合同是一種射幸合同。在射幸合同中，一方當(dāng)事人支付代價(jià)所買到的只是一個(gè)機(jī)會(huì)，付出代價(jià)的當(dāng)事人最終可能是“一本萬利”，也可能是毫無所得。④保險(xiǎn)合同是一種最大誠信合同。保險(xiǎn)合同的訂立是基于雙方當(dāng)事人的最大誠信，若一方違反，他方有權(quán)解除合同或宣布合同無效。

　　15 試述保險(xiǎn)合同的附合性及其法律規(guī)則：①附和合同是與議商合同相對的一種合同，不是由締約雙方充分議商而訂立，而是由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能作“取與舍”的決定。②保險(xiǎn)合同屬附和合同，保險(xiǎn)合同的主要條款多由保險(xiǎn)人事先擬就；保險(xiǎn)人根據(jù)本身承保能力，確定承保條件，規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)；投保人只能作出“取與舍”的決定。③我國保險(xiǎn)法針對保險(xiǎn)合同的附和性之弊端，確定了三種規(guī)制方式：A.立法規(guī)制。即保險(xiǎn)條款訂立合同規(guī)則：保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)的保險(xiǎn)條款說明義務(wù)，尤其是免責(zé)條款的說明義務(wù)；B.司法規(guī)制。即不利解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人就條款發(fā)生爭議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。C.行政規(guī)制。即商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制定。

　　16 試論保險(xiǎn)合同的不利解釋原則：①不利解釋即不利于合同條款起草人的解釋。對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。②不利解釋的適用前提是雙方當(dāng)事人就其保險(xiǎn)條款的文字理解發(fā)生歧義時(shí)才適用。③不利解釋的邏輯依據(jù)在于保險(xiǎn)合同多采用格式條款，由保險(xiǎn)人事先備制，投保人只是對保險(xiǎn)人事先擬定的合同條款認(rèn)可。④不利解釋的意義和目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

　　17 保險(xiǎn)合同的分類：①根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否先予確定，可分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。②根據(jù)合同的性質(zhì)，可分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同。③根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。④根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)狀況的不同，分為特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。

　　定值保險(xiǎn)合同：又稱定價(jià)保險(xiǎn)合同，是當(dāng)事人雙方事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值并載明于保單中的一種包合同。不定值保險(xiǎn)合同：是不記載有當(dāng)事人事先確定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。

　　18 定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：①由于保險(xiǎn)價(jià)值事先已協(xié)商確定，因而發(fā)