自考《保險法》復(fù)習資料（1）

　　1 保險：是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險的四大特征：合法性、商業(yè)性、風險性與金融性。

　　2 保險與儲蓄的區(qū)別：①兩者實施的方法不同；②兩者在給付與反給付的關(guān)系上，其條件也不同；③兩者的目的也有所不同。

　　保險與賭博的區(qū)別：①從法律上說，保險在任何國家或地區(qū)都是合法的、為法律所保護的；賭博在大多數(shù)國家的法律是不允許的。②從道德上看，保險是道德所贊同的行為；而賭博屬違反道德的行為。③目的和作用不同，保險能夠為人們分散危險、消化損失，達到互助共濟，從而實現(xiàn)社會生活安定的目的；而賭博不可能成為安定生活的手段，只會給社會帶來消極作用。

　　保險與保證的區(qū)別：①在保險關(guān)系中，保險人和投保人是契約當事人，相互間負有義務(wù)；而保證只是從屬于主契約即債權(quán)人與債務(wù)人訂立的契約的一種從契約。②在保證關(guān)系中，保證人是為他人履行義務(wù)，從而享有求償權(quán)；而保險人依約賠償損失或給付保險金，是履行自己的義務(wù)，除非保障事故的發(fā)生是由第三者的過錯所造成的，保險人無代位追償權(quán)。

　　3 保險的要素：①保險的前提要素——危險存在；②保險的基礎(chǔ)要素——眾人協(xié)力；③保險的功能要素——損失賠償。可保危險：是指人身危險、財產(chǎn)危險和法律責任的危險這三大危險中可能引起損失的偶然事件。其構(gòu)成條件：①事件發(fā)生與否很難確定；②事件何時發(fā)生很難確定；③事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。

　　4 保險的分類：①根據(jù)保險的實施形式，分為強制保險和自愿保險；②根據(jù)保險標的的不同，分為財產(chǎn)保險、人身保險與無形利益保險；③根據(jù)承擔責任次序的不同，分為原保險與再保險。

　　5 強制保險：又稱法定保險，多基于國家社會政策或經(jīng)濟政策需要而舉辦，是為了實施某項政策而采用的一種手段。自愿保險：是通過自愿的方式，即投保人和保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂保險合同來實現(xiàn)的一種保險。

　　強制保險的實施形式有兩種：①有國家通過立法程序公布強制保險條例來實施，并授權(quán)保險公司為執(zhí)行機構(gòu)；②有政府某些行政機關(guān)發(fā)布有關(guān)行政法規(guī)或命令，規(guī)定在一定范圍內(nèi)的人或物都必須投保，否則就不允許從事法律所許可的活動。

　　6 原保險：也稱“第一次保險”，是指保險人對被保險人因保險事故所致?lián)p害承擔直接原始的賠償責任的保險。再保險：也稱“分?！?，是指將原始的保險責任再予投保的保險。

　　社會保險：是國家為了保障社會成員生活福利而提供的各種物質(zhì)幫助措施的統(tǒng)稱，它不以贏利為目的，多由國家的專門機構(gòu)管理。

　　7 保險的職能：組織經(jīng)濟補償和給付保險金。作用：①有利于人們戰(zhàn)勝自然災(zāi)害和意外事故；②有利于平衡財政收支；③有利于減少災(zāi)害事故的發(fā)生；④有利于積累建設(shè)資金。

　　8 當今的世界保險業(yè)發(fā)展趨勢的特征：①新危險以及技術(shù)性要求高的險種不斷出現(xiàn)；②信用保證保險和責任保險越來越受到重視；③社會福利性保險及綜合保險日益增多；④保險人在承保后，一般都能注意防災(zāi)和防損，以減少損害的發(fā)生；⑤再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化。

　　9 保險法：是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。狹義的保險法，一般專指保險契約法。在我國，專指1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》。

　　保險法的立法目的：為了規(guī)范保險活動，保護保險活動當事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展。

　　保險法立法體例的形式主要有：①單獨制定各項保險法律法規(guī)，如英國；②并入民商法典，單獨制定保險業(yè)法，如日本；③制定保險法典公布實行，如我國。

　　10 按照廣義保險法，保險法的內(nèi)容大體包括：①保險契約法；②保險特別法；③保險業(yè)法；④社會保險法。

　　從比較法的角度看，世界各國的保險法可分為三大類：①大陸法系的保險立法；②英美法系的保險立法；③原蘇聯(lián)及東歐一些國家的保險立法。

　　11 保險法的基本原則：①保險利益原則；②最大誠信原則；③損失補償原則；④近因原則。

　　保險利益原則：⑴保險利益：是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益的構(gòu)成要件：①適法性；②經(jīng)濟性；③確定性。⑵把保險利益作為保險合同生效和有效的條件，包含兩層含義：①對保險標的有保險利益的人才具有投保人的資格；②保險利益是認定保險合同有效的依據(jù)。這就是所謂的保險利益原則。⑶保險利益原則的目的在于限制損害填補的適用，避免賭博行為和防范道德危險。⑷投保人的保險利益存在時間。財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益，存在時間要求不同：財產(chǎn)保險的保險利益，合同訂立時可以暫不具有，但在保險標的因保險事故造成損失時，投保人必須具有保險利益；人身保險中，投保人在訂立合同時必須具有保險利益。

　　12 最大誠信原則：⑴鑒于保險合同關(guān)系的特殊性，法律對于當事人的誠信程度的要求遠遠高于其他民事活動，當事人若有違反，對方有權(quán)解除合同關(guān)系。這就是所謂的最大誠信原則。⑵保險合同中的最大誠信原則，基本內(nèi)容有三：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。①告知，又稱申報，是投保人在訂立保險合同時應(yīng)當將與保險標的有關(guān)的重要事項如實告知保險人。告知的形式有兩種，一是采用詢問回答式的告知，如我國；二是采用無限告知，如英、美、法。②保證，是保險人和投保人在保險合同中約定投保人擔保對某一事項作為或不作為，或擔保某一事項的真實性。③棄權(quán)與禁止反言。棄權(quán)，是保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險合同解除權(quán)。禁止反言，是保險人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。⑶告知與保證是用來約束投保人和被保險人的，而棄權(quán)與禁止反言是用來約束保險人的，它們都是最大誠信原則的具體化，維護了保險合同雙方當事人之間權(quán)利義務(wù)的均衡。

　　13 損失補償原則：是指當保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人在其責任范圍內(nèi)對被保險人所遭受的實際損失進行賠償。①被保險人只有遭受約定的保險危險所造成的損失才能獲得賠償；②補償?shù)牧繎?yīng)該是等于實際損失的量，即保險人的補償恰好能使保險標的恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)。

　　近因原則：以導(dǎo)致?lián)p失的重要原因或主要原因作為判定一果多因責任的依據(jù)，這就是近因原則，我國法律上稱之為因果關(guān)系。

　　14 保險合同：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其法律特征：①保險合同是一種要式合同。我國法律規(guī)定，保險合同雙方當事人達成保險協(xié)議后，保險人應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。②保險合同是一種附和合同。具體條款事先已經(jīng)統(tǒng)一擬定，投保人只能在投保時對已擬定的條款表示同意或不同意，而不能對條款的內(nèi)容進行修改。③保險合同是一種射幸合同。在射幸合同中，一方當事人支付代價所買到的只是一個機會，付出代價的當事人最終可能是“一本萬利”，也可能是毫無所得。④保險合同是一種最大誠信合同。保險合同的訂立是基于雙方當事人的最大誠信，若一方違反，他方有權(quán)解除合同或宣布合同無效。

　　15 試述保險合同的附合性及其法律規(guī)則：①附和合同是與議商合同相對的一種合同，不是由締約雙方充分議商而訂立，而是由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能作“取與舍”的決定。②保險合同屬附和合同，保險合同的主要條款多由保險人事先擬就；保險人根據(jù)本身承保能力，確定承保條件，規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)；投保人只能作出“取與舍”的決定。③我國保險法針對保險合同的附和性之弊端，確定了三種規(guī)制方式：A.立法規(guī)制。即保險條款訂立合同規(guī)則：保險人在訂立合同時的保險條款說明義務(wù)，尤其是免責條款的說明義務(wù)；B.司法規(guī)制。即不利解釋原則：當保險人與被保險人就條款發(fā)生爭議時，法院或仲裁機關(guān)應(yīng)作有利于被保險人的解釋。C.行政規(guī)制。即商業(yè)保險的主要險種的基本條款和保險費率，由金融監(jiān)管部門制定。

　　16 試論保險合同的不利解釋原則：①不利解釋即不利于合同條款起草人的解釋。對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋。②不利解釋的適用前提是雙方當事人就其保險條款的文字理解發(fā)生歧義時才適用。③不利解釋的邏輯依據(jù)在于保險合同多采用格式條款，由保險人事先備制，投保人只是對保險人事先擬定的合同條款認可。④不利解釋的意義和目的在于保護被保險人和受益人的利益。

　　17 保險合同的分類：①根據(jù)保險價值在保險合同中是否先予確定，可分為定值保險合同和不定值保險合同。②根據(jù)合同的性質(zhì)，可分為補償性保險合同和給付性保險合同。③根據(jù)保險標的的不同，可分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。④根據(jù)保險人所承擔的危險狀況的不同，分為特定危險保險合同和一切危險保險合同。

　　定值保險合同：又稱定價保險合同，是當事人雙方事先確定保險標的價值并載明于保單中的一種包合同。不定值保險合同：是不記載有當事人事先確定的保險標的價值的保險合同。

　　18 定值保險合同的優(yōu)點與缺點：優(yōu)點：①由于保險價值事先已協(xié)商確定，因而發(fā)