自考“保險法”串講筆記匯編（8）

　　2、責(zé)任保險，是指保險公司承擔(dān)由被保險人的侵權(quán)行為而應(yīng)依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的一種特殊的險種。責(zé)任保險在被保險人在保險合同有效期間內(nèi)因侵權(quán)責(zé)任給他人所造成的損失，應(yīng)當(dāng)由保險公司承擔(dān)的賠付責(zé)任。在保險合同中，責(zé)任保險僅僅限于侵權(quán)責(zé)任保險，而不包括合同責(zé)任保險，因為合同責(zé)任是當(dāng)事人可以控制的，保險公司在其中不能控制也不能影響當(dāng)事人的履約行為，因此對合同責(zé)任不予保險。

　　而侵權(quán)責(zé)任往往是當(dāng)事人所不能控制和不能影響的，侵權(quán)責(zé)任往往不是當(dāng)事人的愿望，所以，他們希望將發(fā)生侵權(quán)責(zé)任的損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，保險公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為此種侵權(quán)責(zé)任的風(fēng)險幾率較小，所收取的保費(fèi)完全可以應(yīng)付保險賠付，因此，有選擇的對部分侵權(quán)責(zé)任予以承保，一般包括雇主責(zé)任險、承運(yùn)人責(zé)任險、公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險，以及機(jī)動車投保中的第三者責(zé)任險等。

　　3、擔(dān)保保險，包括信用保險和保證保險，其中信用保險是指由保險人承保一定信用風(fēng)險的擔(dān)保責(zé)任，在債務(wù)人不能按照合同的約定履行義務(wù)，并且給債權(quán)人造成損失時，由保險人負(fù)責(zé)賠償。此險中包括商業(yè)信用風(fēng)險保險、預(yù)付款信用保險、保證信用保險、財務(wù)信用保險、誠實信用保險等險種。保證保險包括投資保險、和履約保險（主要是工程履約保證保險），其中投資保險是指由保險公司保障被保險人（投資者）

　　的投資項目由于投資所在國的政治風(fēng)險而可能遭受的資本和收益的損失，投資保險一般帶有比較濃厚的國家政策色彩，由國有的大型保險公司承保。

　　4、人壽保險，是指以被保險人在保險期限內(nèi)死亡或者生存到保險期限屆滿為保險標(biāo)的的一個大險種，投保人向保險人繳納約定的保險費(fèi)，當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)死亡或者生存到一定年齡時，保險人向被保險人或其受益人給付一定量的保險金。人壽保險可分為生存保險、死亡保險和生死兩全保險三個險種。其中死亡保險是指以被保險人的死亡為保險標(biāo)的并支付保險金的保險；生存保險是指以被保險人生存到一定年齡為保險標(biāo)的的保險，期滿后，保險人按照保險合同的約定向被保險人支付一次性保險金或者按期給付年金。兩全保險是指將定期死亡和定期生存保險相結(jié)合的一個險種，根據(jù)此保險合同的約定，被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人給付死亡保險金，在被保險人生存到約定的保險金給付期到來時，保險人按時向被保險人給付保險年金。

　　5、人身意外傷害險，是指以被保險人因在保險期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或者殘廢為保險標(biāo)的的一個險種。投保人為自己或者為與自己有可保利益的人投保，如果在保險期間內(nèi)發(fā)生約定的保險事故，保險公司予以賠償；如果在此期間沒有發(fā)生約定的保險事故，所交的保費(fèi)不退。險種可以單獨(dú)承保，也可以作為人壽保險的附加責(zé)任一并承保。

　　6、健康保險，是指以被保險人需要支出醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、因疾病造成殘廢以及因疾病或者意外傷害暫時不能工作而減少勞動收入為保險標(biāo)的的一個險種。

　?。ǘ┍ｋU業(yè)務(wù)的劃分

　　1、分業(yè)保險?！侗ｋU法》第90條規(guī)定，同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)，即保險公司劃分為財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司兩類經(jīng)營實體，其業(yè)務(wù)互不交叉，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司不得經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司也不得經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。財產(chǎn)保險是一種風(fēng)險幾率投資，保險公司接受投保人的財產(chǎn)保險申請，根據(jù)保險領(lǐng)域中的大數(shù)法則，承包風(fēng)險多數(shù)出于被保險的標(biāo)的可能不用賠付的動機(jī)，或者出于該險種的保費(fèi)收入將會大于賠付支出的概算，其保險帶有一定的或然性，況且財產(chǎn)保險的期限一般在1年以內(nèi)，保險公司承受的風(fēng)險是可以通過時間的推移而消失的。

　　所以，財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險幾率雖然較大，但是風(fēng)險的期限較短。而人身保險公司接受客戶的人壽投保，則是一定要兌現(xiàn)的給付，無論被保險人是生是死，到了一定的期限或者發(fā)生了一定的事實，保險公司都要按照保險合同的約定給付保險金，保險公司只有將收取的保險金加以妥善的經(jīng)營獲利，才能滿足將來的給付。如果保險公司的業(yè)務(wù)混同，經(jīng)營財險的公司也經(jīng)營壽險，這兩種保費(fèi)收入也混同運(yùn)用，該保險公司的資產(chǎn)運(yùn)營發(fā)生危機(jī)的可能將會大大增加，保險公司就有可能很快喪失賠付能力，從而導(dǎo)致保險業(yè)的信用危機(jī)。為了防止出現(xiàn)保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的風(fēng)險，《保險法》規(guī)定保險公司必須分業(yè)經(jīng)營。

　　2、再保險?！侗ｋU法》規(guī)定，經(jīng)保監(jiān)會核定，保險公司可以經(jīng)營其分業(yè)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的下列再保險業(yè)務(wù)，即分出保險和分入保險。再保險也稱分保，指保險公司將其所承擔(dān)的保險責(zé)任的一部分或全部分散給其他保險公司承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)。再保險以原保險的存在為基礎(chǔ)，是對第一次保險的再次保險。再保險需要簽定合同，合同的當(dāng)事人均是有保險資格的保險公司，一方稱為分出公司，一方為分入公司。再保險合同的標(biāo)的，是分出公司所承擔(dān)的賠償責(zé)任，分入公司不是直接對保險事故的損失賠償，而是對分出公司所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任給予約定的補(bǔ)償。再保險與投保人沒有直接關(guān)系，分入公司只能請求分出公司給付保費(fèi)，而不得請求投保人直接給付保險費(fèi)；投保人只能請求分出公司（與之訂立保險合同的保險公司）賠付保險金，而不得請求分入公司（再保險公司）賠付保險金。

　　（三）保險準(zhǔn)備金

　　保險公司的功能是應(yīng)付危險發(fā)生時對客戶的賠償，以及對符合條件的客戶的給付。對保險公司而言，各種財產(chǎn)危險是客觀存在著的，要發(fā)生只是遲早的事，（而人壽保險的條件更是隨時間的過去而必然達(dá)到），保險公司對此要準(zhǔn)備足夠的資金，來應(yīng)付這些支出。如果沒有必要的限制，保險公司的資金就可能大幅度地流入其他投資項目盈利，或者用于其他領(lǐng)域，這對維持保險公司充足的賠償能力和給付能力是個威脅。

　　因此，《保險法》第93條規(guī)定，除人壽保險外，經(jīng)營其他保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險費(fèi)的50％。對經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險單的全部凈值提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金提取之后，應(yīng)當(dāng)分別留存，不得挪用作投資，也不得相互挪用。

　　商法輔導(dǎo)-保險法（2） 現(xiàn)在我們繼續(xù)討論保險法的有關(guān)問題。（下）

　　第三部分 保險代理

　　一、保險代理人

　　保險代理人指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

　　如果保險經(jīng)紀(jì)人在經(jīng)紀(jì)活動中沒有任何違法或者惡意的行為，就無須承擔(dān)保險合同發(fā)生的任何責(zé)任，也與保險業(yè)務(wù)導(dǎo)致的任何責(zé)任無關(guān)。

　　二、專業(yè)代理人

　?。ㄒ唬I(yè)代理人的資格

　　專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。這種公司的組織形式必須是有限責(zé)任公司，并且必須具備以下條件：公司最低實收貨幣資本金為人民幣50萬元；有符合規(guī)定的章程；有至少30名持有《保險代理人資格證書》的代理人員；有符合任職資格的董事長和總經(jīng)理；有符合要求的營業(yè)場所。保險代理公司的主要負(fù)責(zé)人除具有《保險代理人資格證書》外，還應(yīng)具有保險專業(yè)大專以上學(xué)歷，從事保險工作5年以上；具有非保險專業(yè)大專以上學(xué)歷的，要從事保險工作7年以上；具有高中學(xué)歷的，要從事保險工作10年以上；以及從事經(jīng)濟(jì)工作12年以上的經(jīng)歷。

　?。ǘ┍ｋU代理公司投資的限制

　　為了保持保險代理公司法人股份占多數(shù)的性質(zhì)，有關(guān)保險法規(guī)規(guī)定在保險代理公司的資本中，個人資本之和不得超過資本金總額的30％，每一個人資本不得超過資本金總額的5％。為了保持保險代理公司的企業(yè)性質(zhì)和獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，有關(guān)保險法規(guī)規(guī)定各級政府及政府的職能部門、社團(tuán)法人、銀行、保險公司不得投資于保險代理公司。

　?。ㄈ┍ｋU代理公司的業(yè)務(wù)范圍

　　保險代理公司的業(yè)務(wù)范圍由保監(jiān)會核定，保險代理公司及其股東不得自行增加或增大保險代理業(yè)務(wù)種類和范圍?！侗ｋU代理人管理暫行規(guī)定》第23條規(guī)定保險代理公司的業(yè)務(wù)范圍是：代理銷售保險單；代理收取保險費(fèi)；為當(dāng)事人進(jìn)行保險和風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；在授權(quán)范圍內(nèi)代理保險人進(jìn)行損失的勘查和理賠；經(jīng)營保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　三、兼業(yè)代理人

　　兼業(yè)代理人指受保險人委托代理經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的企業(yè)法人或其他企業(yè)，兼業(yè)代理人在從事自身經(jīng)營業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人提供代理服務(wù)，主要是代理銷售保險單。兼業(yè)代理人須符合下列條件：具有所在單位法人授權(quán)書，有專人從事保險代理業(yè)務(wù)，有符合規(guī)定的營業(yè)場所。

　　四、個人代理人

　　個人代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。凡持有《保險代理人資格證書》者，均可申請從事保險代理業(yè)務(wù)，并由被代理的保險公司審核登記報保監(jiān)會當(dāng)?shù)胤中袀浒浮８鶕?jù)有關(guān)保險行政規(guī)章的規(guī)定，個人代理人必須是專職代理人，任何個人不得兼職從事保險代理業(yè)務(wù)。