自考“保險法”筆記（5）

　?。ㄈ┙庸?/p>

　　1、接管條件。保險公司違反《保險法》的規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經(jīng)危及保險公司的償付能力的，保監(jiān)會可以對該保險公司實行接管，成立接管組織和制定接管的實施辦法，并向社會予以公告。保險公司對保險資金使用不當(dāng)或者由其他不適合的做法，導(dǎo)致公司損失或者即將損失賠付能力，對投保人已經(jīng)或者即將構(gòu)成損害，甚至可能引發(fā)金融危機。為了避免保險公司經(jīng)營不善給社會造成的損失，保險監(jiān)督管理機構(gòu)因此決定對該公司實行接管，以減少或者化解保險行業(yè)風(fēng)險。

　　2、接管目的和期限。接管的目的是對被接管的保險公司采取必要措施，以保護被保險人的利益，恢復(fù)保險公司的正常經(jīng)營。被接管的保險公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化，以利社會經(jīng)濟關(guān)系的穩(wěn)定，接管是指由接管組織取代該保險公司的民事行為能力，原公司的領(lǐng)導(dǎo)層需要離開原來的管理崗位，公司的業(yè)務(wù)和其他管理活動由接管組行使，或者由接管組授權(quán)保險公司原來的人員行使。接管的期限由保監(jiān)會決定，期限屆滿，但未達到接管目的的，可以適當(dāng)延期，但接管期限最長不得超過2年。

　　3、接管終止。接管期限屆滿，被接管的保險公司已恢復(fù)正常經(jīng)營能力的，保監(jiān)會可以決定接管終止，解散接管組，將民事行為能力交還給該保險公司行使。這種情況一般是由其他經(jīng)營業(yè)績良好的保險公司代為經(jīng)營管理，在輸入良好的管理理念和有效的管理制度之后，有可能使被接管的公司恢復(fù)正常的賠付能力，所以就可以終止或者提前終止接管。

　　在接管期間，接管組織認為被接管的保險公司的財產(chǎn)已不足以清償所負債務(wù)，沒有能力并且也沒有希望依靠自己的力量恢復(fù)賠付能力和清償能力的，由保監(jiān)會終止接管，債務(wù)人經(jīng)保監(jiān)會批準，依法向人民法院申請宣告該保險公司破產(chǎn)。

　　四、保險公司的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則

　?。ㄒ唬┍ｋU公司的業(yè)務(wù)范圍

　　1、財產(chǎn)損失保險，是指以存放在固定地點而且處于靜止狀態(tài)的物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的，以火災(zāi)、雷電、爆炸、氣候災(zāi)難、及其他自然災(zāi)害事故為保險責(zé)任的保險。財產(chǎn)保險的主要種類包括：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險和涉外財產(chǎn)保險。

　　2、責(zé)任保險，是指保險公司承擔(dān)由被保險人的侵權(quán)行為而應(yīng)依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的一種特殊的險種。責(zé)任保險在被保險人在保險合同有效期間內(nèi)因侵權(quán)責(zé)任給他人所造成的損失，應(yīng)當(dāng)由保險公司承擔(dān)的賠付責(zé)任。在保險合同中，責(zé)任保險僅僅限于侵權(quán)責(zé)任保險，而不包括合同責(zé)任保險，因為合同責(zé)任是當(dāng)事人可以控制的，保險公司在其中不能控制也不能影響當(dāng)事人的履約行為，因此對合同責(zé)任不予保險。

　　而侵權(quán)責(zé)任往往是當(dāng)事人所不能控制和不能影響的，侵權(quán)責(zé)任往往不是當(dāng)事人的愿望，所以，他們希望將發(fā)生侵權(quán)責(zé)任的損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，保險公司經(jīng)過調(diào)查認為此種侵權(quán)責(zé)任的風(fēng)險幾率較小，所收取的保費完全可以應(yīng)付保險賠付，因此，有選擇的對部分侵權(quán)責(zé)任予以承保，一般包括雇主責(zé)任險、承運人責(zé)任險、公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險，以及機動車投保中的第三者責(zé)任險等。

　　3、擔(dān)保保險，包括信用保險和保證保險，其中信用保險是指由保險人承保一定信用風(fēng)險的擔(dān)保責(zé)任，在債務(wù)人不能按照合同的約定履行義務(wù)，并且給債權(quán)人造成損失時，由保險人負責(zé)賠償。此險中包括商業(yè)信用風(fēng)險保險、預(yù)付款信用保險、保證信用保險、財務(wù)信用保險、誠實信用保險等險種。保證保險包括投資保險、和履約保險（主要是工程履約保證保險），其中投資保險是指由保險公司保障被保險人（投資者）

　　的投資項目由于投資所在國的政治風(fēng)險而可能遭受的資本和收益的損失，投資保險一般帶有比較濃厚的國家政策色彩，由國有的大型保險公司承保。

　　4、人壽保險，是指以被保險人在保險期限內(nèi)死亡或者生存到保險期限屆滿為保險標的的一個大險種，投保人向保險人繳納約定的保險費，當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)死亡或者生存到一定年齡時，保險人向被保險人或其受益人給付一定量的保險金。人壽保險可分為生存保險、死亡保險和生死兩全保險三個險種。其中死亡保險是指以被保險人的死亡為保險標的并支付保險金的保險；生存保險是指以被保險人生存到一定年齡為保險標的的保險，期滿后，保險人按照保險合同的約定向被保險人支付一次性保險金或者按期給付年金。兩全保險是指將定期死亡和定期生存保險相結(jié)合的一個險種，根據(jù)此保險合同的約定，被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人給付死亡保險金，在被保險人生存到約定的保險金給付期到來時，保險人按時向被保險人給付保險年金。

　　5、人身意外傷害險，是指以被保險人因在保險期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或者殘廢為保險標的的一個險種。投保人為自己或者為與自己有可保利益的人投保，如果在保險期間內(nèi)發(fā)生約定的保險事故，保險公司予以賠償；如果在此期間沒有發(fā)生約定的保險事故，所交的保費不退。險種可以單獨承保，也可以作為人壽保險的附加責(zé)任一并承保。

　　6、健康保險，是指以被保險人需要支出醫(yī)療費、護理費、因疾病造成殘廢以及因疾病或者意外傷害暫時不能工作而減少勞動收入為保險標的的一個險種。

　　（二）保險業(yè)務(wù)的劃分

　　1、分業(yè)保險。《保險法》第90條規(guī)定，同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)，即保險公司劃分為財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司兩類經(jīng)營實體，其業(yè)務(wù)互不交叉，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司不得經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司也不得經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。財產(chǎn)保險是一種風(fēng)險幾率投資，保險公司接受投保人的財產(chǎn)保險申請，根據(jù)保險領(lǐng)域中的大數(shù)法則，承包風(fēng)險多數(shù)出于被保險的標的可能不用賠付的動機，或者出于該險種的保費收入將會大于賠付支出的概算，其保險帶有一定的或然性，況且財產(chǎn)保險的期限一般在1年以內(nèi)，保險公司承受的風(fēng)險是可以通過時間的推移而消失的。所以，財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險幾率雖然較大，但是風(fēng)險的期限較短。而人身保險公司接受客戶的人壽投保，則是一定要兌現(xiàn)的給付，無論被保險人是生是死，到了一定的期限或者發(fā)生了一定的事實，保險公司都要按照保險合同的約定給付保險金，保險公司只有將收取的保險金加以妥善的經(jīng)營獲利，才能滿足將來的給付。如果保險公司的業(yè)務(wù)混同，經(jīng)營財險的公司也經(jīng)營壽險，這兩種保費收入也混同運用，該保險公司的資產(chǎn)運營發(fā)生危機的可能將會大大增加，保險公司就有可能很快喪失賠付能力，從而導(dǎo)致保險業(yè)的信用危機。為了防止出現(xiàn)保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的風(fēng)險，《保險法》規(guī)定保險公司必須分業(yè)經(jīng)營。

　　2、再保險?！侗ｋU法》規(guī)定，經(jīng)保監(jiān)會核定，保險公司可以經(jīng)營其分業(yè)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的下列再保險業(yè)務(wù)，即分出保險和分入保險。再保險也稱分保，指保險公司將其所承擔(dān)的保險責(zé)任的一部分或全部分散給其他保險公司承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)。再保險以原保險的存在為基礎(chǔ)，是對第一次保險的再次保險。再保險需要簽定合同，合同的當(dāng)事人均是有保險資格的保險公司，一方稱為分出公司，一方為分入公司。再保險合同的標的，是分出公司所承擔(dān)的賠償責(zé)任，分入公司不是直接對保險事故的損失賠償，而是對分出公司所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任給予約定的補償。再保險與投保人沒有直接關(guān)系，分入公司只能請求分出公司給付保費，而不得請求投保人直接給付保險費；投保人只能請求分出公司（與之訂立保險合同的保險公司）賠付保險金，而不得請求分入公司（再保險公司）賠付保險金。

　?。ㄈ┍ｋU準備金

　　保險公司的功能是應(yīng)付危險發(fā)生時對客戶的賠償，以及對符合條件的客戶的給付。對保險公司而言，各種財產(chǎn)危險是客觀存在著的，要發(fā)生只是遲早的事，（而人壽保險的條件更是隨時間的過去而必然達到），保險公司對此要準備足夠的資金，來應(yīng)付這些支出。如果沒有必要的限制，保險公司的資金就可能大幅度地流入其他投資項目盈利，或者用于其他領(lǐng)域，這對維持保險公司充足的賠償能力和給付能力是個威脅。

　　因此，《保險法》第93條規(guī)定，除人壽保險外，經(jīng)營其他保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險費中提取未到期責(zé)任準備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險費的50％。對經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險單的全部凈值提取未到期責(zé)任準備金。準備金提取之后，應(yīng)當(dāng)分別留存，不得挪用作投資，也不得相互挪用。