《保險市場的加速培育與中國保險業(yè)的有效率增長》

盡管如此,中國保險業(yè)的供給水平和社會客觀需要仍有一定的距離,市場仍一定程度地存在著供求結(jié)構(gòu)性矛盾,一般意義上的再保險市場尚未見雛型;行業(yè)的市場化深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,國內(nèi)的保險人無論是在技術(shù)上,還是在觀念上,對于如何應(yīng)對中國保險市場全面開放后所帶來的殘酷競爭普遍準(zhǔn)備不足。雖然中國實(shí)行了較嚴(yán)格的產(chǎn)業(yè)約束政策,但因市場保護(hù)所應(yīng)帶來的收益效應(yīng)并未能在保險業(yè)的經(jīng)營成果中顯現(xiàn)出來,不要說按國際上通用的行業(yè)效率考評方法,即使按國內(nèi)的現(xiàn)行財務(wù)制度來評定,中國保險業(yè)現(xiàn)在是否可維持一定的收益仍是一個問題。這些問題的出現(xiàn),有體制上的原因,也有經(jīng)營管理上的原因,還有監(jiān)管方面的原因。歸根結(jié)底,不外乎是由于市場發(fā)育不足及市場化深度較低導(dǎo)致了保險業(yè)的低效率的增長。

目前中國保險業(yè)發(fā)展中存在著的種種不足,是由不同的原因引起的。比如,在保險供給上,存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾,這其中涉及到保險業(yè)自身的供給能力、保險的供給價格、保險的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險水準(zhǔn)等等方面。保險供給能力是指保險業(yè)可主動向社會提供的接受和承載保險風(fēng)險的容量及滿足社會不斷增添的新保險需求的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。中國的保險雖然是從西方傳入的,但1949年新中國成立后的保險發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大;即使是1980年后恢復(fù)的保險業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營管理模式,保險險種設(shè)置有限,保險費(fèi)率結(jié)構(gòu)簡陋,保險保障范圍不寬,保險管理高度集中,保險發(fā)展相當(dāng)一段時間處于“賣方市場”狀態(tài),加之保險公司本身的專業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng)新能力,因而必然會對保險供給直接產(chǎn)生影響。時至今日,在西方一些保險市場已流行頗長時間的一些保險產(chǎn)品,在中國還被當(dāng)作新險種來看待,在一些工業(yè)化國家中常見的保險作法,在中國要靠行政的力量在供需兩方面來推動才可達(dá)成保險行為的建立,責(zé)任保險領(lǐng)域也存在諸多空白。由此可窺見中國保險供給不足之一斑。

保險供給價格則是保險人向保險購買人提供保險保障的對價條件,具體表現(xiàn)為保險費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)高低。保險費(fèi)率中包含著兩個方面構(gòu)成因素,一是保險人依據(jù)大數(shù)法則原理計算出來的用以賠償給付某一類風(fēng)險損失的責(zé)任準(zhǔn)備部分,一是維持保險人經(jīng)營所需的行政費(fèi)用及一定水準(zhǔn)的利潤。客觀地講,中國的保險費(fèi)率雖因險種的不同各有高低,但就財產(chǎn)保險而言,其保險費(fèi)率水平依然是較高的,而且導(dǎo)致保險費(fèi)率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過高,而主要是在粗放式的經(jīng)營模式之下,保險公司的行政費(fèi)用因素占用過大。中國的保險公司的資產(chǎn)構(gòu)成中,固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險公司中都是不多見的,人均消耗費(fèi)用在國內(nèi)第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準(zhǔn)。過高的費(fèi)用支出必然會使保險服務(wù)價格居高不下;而那些確有保險需求、但又不得不為自己的日常生計精打細(xì)算的潛在保險購買人,面對著那一幢幢豪華的保險大廈,面對著那些收入遠(yuǎn)高于自己的保險從業(yè)人員,面對著以收入的相當(dāng)部分才可換得的保險服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不可能不望而卻步,有時更會產(chǎn)生逆反心理,這些也勢必會使保險的供給能力被相對削弱。

保險的服務(wù)水準(zhǔn)則是指保險公司服務(wù)的主動性和服務(wù)效率。在這方面,國內(nèi)的保險人仍存在一定的差距。特別是在體現(xiàn)保險業(yè)核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理據(jù)。毋庸贅言,這也必然對保險供給帶來極不利的影響。產(chǎn)業(yè)約束一般包括兩層含義:一是進(jìn)入市場的主體條件要求,二是指對已進(jìn)入市場的主體經(jīng)營行為限制程度。在過去較長一段時期,中國既對進(jìn)入保險市場的主體資格有嚴(yán)格的要求,同時又對保險人的經(jīng)營行為有機(jī)械的約束。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),在一個市場的發(fā)育初期,實(shí)行一定的產(chǎn)業(yè)約束政策,是保證這一產(chǎn)業(yè)有序發(fā)展的必然選擇,但實(shí)行產(chǎn)業(yè)約束實(shí)際上也就意味著市場主體的有限度出現(xiàn),同時也會因市場保護(hù)使已進(jìn)入市場的主體表現(xiàn)為經(jīng)營活力不足。不言而喻,這些都將對保險供給帶來直接的影響。

作為一個使“一人為大家,大家為一人”的社會協(xié)助行為變?yōu)樯虡I(yè)化行為的保險部門,其供給能力的強(qiáng)弱從根本上會受到社會收入水平的影響。中國ＧＤＰ在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認(rèn),如果按人均計算,中國只能居中低收入國家之列,人均730美元的ＧＤＰ只相當(dāng)于日本的1 56%、美國的2 3%,相當(dāng)于高收入國家平均水平(8300美元以上)的2 79%,相對較低的人均收入水平不可能帶來較旺盛的保險需求。這也就是為什么1998年中國在保險密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側(cè)面發(fā)現(xiàn)保險供給拉動力不足的原因所在。同時,又因過去多年實(shí)行的社會福利體制給相當(dāng)一部分人群所造成的依賴心理并未從根本上清除,加之不同社會成員間可得到的社會保障各有不同,因此也必然對保險供給產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性的影響。此外,因中國的再保險市場發(fā)育與直接保險市場極不匹配,國內(nèi)保險公司的風(fēng)險承載容量有限,某些高技術(shù)風(fēng)險再保險過度依賴國外市場,在一定程度上也影響了國內(nèi)保險公司的供給能力。

而從直接反映保險公司效率的保險經(jīng)營成果方面看,中國保險業(yè)的經(jīng)營效率也是差強(qiáng)人意的。1999年,在未按國際慣例提?。桑拢危?發(fā)生但未報告索賠)的情況下,雖然國內(nèi)保險公司在財產(chǎn)經(jīng)營方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準(zhǔn),無論是從保險公司的總資本規(guī)模衡量,還是與整個市場的業(yè)務(wù)規(guī)模比較都是極不相稱的;如果把壽險業(yè)務(wù)的巨額實(shí)際虧損與之相抵,可以肯定地說,中國的保險業(yè)全年的經(jīng)營結(jié)果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現(xiàn)這樣的經(jīng)營狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國內(nèi)的保險公司都先后重復(fù)著同樣的一種經(jīng)營模式:以市場規(guī)模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營主導(dǎo)思想之下,各保險公司都采取了以拼成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,竭力在降低保險費(fèi)率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪,這樣的惡性競爭會給保險業(yè)的經(jīng)營帶來什么樣的后果是可想而知的,保險公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險公司按規(guī)模比例提取費(fèi)用的管理辦法也導(dǎo)致越來越多的保險機(jī)構(gòu)忽視承保質(zhì)量,為更多的提取、使用費(fèi)用而不講條件地接受一些不應(yīng)接受的風(fēng)險,保險公司總、分公司之間形成了一種準(zhǔn)代理關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費(fèi)用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。第三,企業(yè)資產(chǎn)的大量非經(jīng)濟(jì)性配置及管理、保險公司承擔(dān)非保險屬性的責(zé)任而造成的損失、因再保險技術(shù)的欠缺而使風(fēng)險處理失當(dāng)?shù)?都從不同的方面吞噬了保險經(jīng)營應(yīng)當(dāng)生成的利潤。這樣的事例在內(nèi)地保險市場上是屢見不鮮的。第四,在市場缺乏硬約束預(yù)算的條件下,因保險監(jiān)督不可能絲毫不差的堅(jiān)持監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),包括堅(jiān)持嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管要求,效率低下的失敗者不能在市場上被淘汰出局,這也就等于在另一方面保護(hù)慫恿了效率低下者。無疑,這對于整個行業(yè)的經(jīng)營效率提高是無任何積極意義的。長此以往,保險人的行為準(zhǔn)則必然會被扭曲,長期保持保險業(yè)的盈利能力也將會變得難上加難。

上述種種,涉及到保險公司的經(jīng)營管理體制、保險人市場行為、保險監(jiān)管力度等等。要使問題真正得到解決并確實(shí)能達(dá)致提高中國保險業(yè)運(yùn)行效率之目的,關(guān)鍵在于大力加快保險的市場化進(jìn)程,積極培育和完善保險市場體系,改善保險監(jiān)管方式,調(diào)整保險監(jiān)管目標(biāo),促進(jìn)國內(nèi)保險市場同國際保險市場的接軌,讓市場真正成為汰弱留強(qiáng)的“生死場”;通過保險經(jīng)營方式的徹底改變,實(shí)現(xiàn)中國保險業(yè)的有效率增長。

完善市場體系、培育有效率的市場主體、推動積極的市場競爭,這是當(dāng)前增大中國保險市場化深度應(yīng)考慮的問題。從發(fā)展的角度看,首先政府要在加速市場培育方面作出更多的考慮,包括:

(一)進(jìn)一步修訂、完善有關(guān)保險經(jīng)營、監(jiān)管的法律,為保險市場的快速發(fā)育和完善奠定法律基礎(chǔ)。考慮到世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢和中國加入ＷＴＯ對相關(guān)市場的影響,當(dāng)前在中國保險法律建設(shè)方面對以下幾方面內(nèi)容應(yīng)斟酌作出修訂:(1)保險業(yè)務(wù)種類的劃分。中國的《保險法》目前把保險業(yè)務(wù)分為了財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。嚴(yán)格地講,這樣的法律劃分無論對保險的經(jīng)營還是對保險責(zé)任的核定都存在欠科學(xué)合理之處,并會帶來監(jiān)管上的困難。按現(xiàn)行法律規(guī)定,凡以人的身體、生命為保險標(biāo)的的保險均屬人身保險范疇,其余的為財產(chǎn)保險。但在所謂人身保險范疇內(nèi),有對意外事件引發(fā)保險事故承擔(dān)責(zé)任的人身意外保險,有對人身疾病予以補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療保險,這些都是短期的、對意外事件提供保障、非返還性的、具有資源消耗特點(diǎn)的保險;而同時人身保險又包括那些保險期較長、且保險滿期須返還、約定的保險事件具意料性、具資源儲積性的各類人壽保險。這兩類不同的保險對保險公司的責(zé)任準(zhǔn)備有根本不同的要求,在資產(chǎn)的占用和配置上也須形成不同的管理方法;在國外,也罕有把這兩類業(yè)務(wù)劃入同一范疇保險來經(jīng)營和監(jiān)管的。按這樣的法律劃分,會使人身保險經(jīng)營中出現(xiàn)責(zé)任計提不準(zhǔn)、資產(chǎn)配置無法形成長遠(yuǎn)考慮等問題;而對那些原本在國外經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的外資保險商,如果它們以分公司形式進(jìn)入中國市場,其業(yè)務(wù)范圍會超過其在國外的經(jīng)營范圍,因此會造成其核算上的困難。為適應(yīng)市場發(fā)育和對外開放的需要,現(xiàn)在有必要考慮從法律上改變保險業(yè)務(wù)的劃分方法,要么是按壽險、非壽險劃分,要么是按一般業(yè)務(wù)和長期業(yè)務(wù)劃分,以使中國的保險業(yè)經(jīng)營更符合國際標(biāo)準(zhǔn)。(2)進(jìn)一步嚴(yán)格保險公司的償還能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。因在保險責(zé)任準(zhǔn)備計提方面存在著技術(shù)上的差距,所以責(zé)任計提不足應(yīng)是目前中國保險業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。為減少后患,應(yīng)在