自考保險(xiǎn)學(xué)原理復(fù)習(xí)資料（三）

自考保險(xiǎn)學(xué)原理復(fù)習(xí)筆記和復(fù)習(xí)思考題（三）

第五章 保險(xiǎn)合同
　　本章共分四節(jié)：
　　第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念和特征
　　第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容
　　第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止
　　第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處理
　　第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念和特征
　　
本節(jié)的內(nèi)容有：
　　一、保險(xiǎn)合同的概念
　　二、保險(xiǎn)合同的特征
　　一、保險(xiǎn)合同的概念
　　保險(xiǎn)合同又稱為保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。
　　二、保險(xiǎn)合同的特征
　　1. 保險(xiǎn)合同是最大誠信合同
　　保險(xiǎn)合同從訂立到履行都要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人最大限度地誠實(shí)守信。
　　保險(xiǎn)人承保及賠付，很大程度上是以投保人或被保險(xiǎn)人的告知和保證事項(xiàng)為依據(jù)。如果投保人或被保險(xiǎn)人不如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，不履行保證事項(xiàng)，會(huì)影響到保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
　　保險(xiǎn)合同一般是保險(xiǎn)人單方面擬訂的，投保人可能對(duì)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語及相關(guān)內(nèi)容不清楚、不熟悉，保險(xiǎn)人及其代理人在進(jìn)行展業(yè)宣傳及承保時(shí)，如果不向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容(如免責(zé)條款)，勢(shì)必?fù)p害到投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
　　2. 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同
　　在保險(xiǎn)合同中，投保人有按照合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利；保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。
　　3. 保險(xiǎn)合同是有償合同
　　保險(xiǎn)合同是有償合同，體現(xiàn)為投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)換取保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。
　　4. 保險(xiǎn)合同是附合合同
　　附合合同則是指合同的雙方當(dāng)事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能做出取舍的決定而訂立的合同。
　　保險(xiǎn)合同的基本條款一般是由保險(xiǎn)人事先擬定并統(tǒng)一印制出來，投保人對(duì)其內(nèi)容若同意則投保，若不同意一般也沒有修改其中的某項(xiàng)條款的權(quán)利。對(duì)于保險(xiǎn)人單方面制訂的保險(xiǎn)合同內(nèi)容，投保人一般只能做出“取或舍”的決定，因此，保險(xiǎn)合同是附合合同。
　　5.保險(xiǎn)合同是射幸合同。
　　射幸合同是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同。所謂射幸，就是僥幸、碰運(yùn)氣的意思。
　　保險(xiǎn)合同之所以是射幸合同，源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性，或者說是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在保險(xiǎn)事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上的。
　　6.保險(xiǎn)合同是要式合同。
　　要式合同，是指需要采取特定方式才能成立的合同，即需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能成立，如必須采取書面形式，需要簽證、公證或經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記才能生效的合同。
　　由于保險(xiǎn)合同的成立標(biāo)志著保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的確立，關(guān)系到責(zé)任的認(rèn)定，因而如果保險(xiǎn)雙方就合同條款達(dá)成一致意見，投保人應(yīng)填寫投保單，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。因此，保險(xiǎn)合同應(yīng)該是要式合同。
　　第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容
　　本節(jié)的內(nèi)容有：
　　一、保險(xiǎn)合同的主體
　　二、保險(xiǎn)合同的客體
　　三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
　　一、保險(xiǎn)合同的主體
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同的當(dāng)事人
　　保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接訂立保險(xiǎn)合同的人，是具有權(quán)利能力和行為能力的人。在保險(xiǎn)合同中，通常約定了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人。
　　1.投保人
　　投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人還應(yīng)該具備兩個(gè)條件：
　?。?）投保人應(yīng)該具有民事行為能力。
　　（2）投保人應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益
　　2.保險(xiǎn)人
　　保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)合同的關(guān)系人
　　保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同的訂立間接發(fā)生關(guān)系的人。在保險(xiǎn)合同約定事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。
　　1.被保險(xiǎn)人。
　　被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
　　被保險(xiǎn)人是否一定是投保人？
　　人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有何特點(diǎn)？
　　法人能否成為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人？
　　2.受益人
　　受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的概念僅限于人身保險(xiǎn)合同。
　　受益人故意殺害被保險(xiǎn)人是否還享有受益權(quán)?
　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)合同的輔助人
　　保險(xiǎn)合同的輔助人是指輔佐、幫助保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立及履行保險(xiǎn)合同的人。它通常包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人。在我國一般又將保險(xiǎn)合同的輔助人稱為保險(xiǎn)中介人。
　　1.保險(xiǎn)代理人
　　保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。
　　代表的利益主體
　　我國的保險(xiǎn)代理人有三種形式：專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。
　　業(yè)務(wù)范圍
　　法律責(zé)任
　　2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。
　　代表的利益主體
　　法律責(zé)任
　　業(yè)務(wù)范圍
　　3.保險(xiǎn)公估人
　　保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。
　　立場(chǎng)
　　法律責(zé)任
　　二、保險(xiǎn)合同的客體
　　保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。
　　保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是保險(xiǎn)利益。
　　保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
　　保險(xiǎn)標(biāo)的是訂立保險(xiǎn)合同的必要內(nèi)容，是保險(xiǎn)利益的載體，而保險(xiǎn)合同保障的是投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法利益，沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同將會(huì)失去客體要件而無效。
　　三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)條款
　　1.保險(xiǎn)條款一般分為基本條款和特約條款。
　?。?）基本條款
　　保險(xiǎn)合同的基本條款是指規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款。
　?。?）特約條款
　　保險(xiǎn)合同的特約條款是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款。特約條款可以包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。
　　附加條款是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，約定的補(bǔ)充條款，以增加或限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)。附加條款是保險(xiǎn)合同的特約條款中使用最普遍的條款。
　　保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定事項(xiàng)進(jìn)行保證，以確認(rèn)某項(xiàng)事實(shí)的真實(shí)性或承諾某種行為的條款。保證條款是投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守的條款。
　　協(xié)會(huì)條款是指保險(xiǎn)行業(yè)為滿足某種需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。如倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)制定的有關(guān)船舶和貨物運(yùn)輸?shù)臈l款。
　　2.根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款還可以分為法定條款與任意條款。
　?。?）法定條款
　　法定條款是指根據(jù)法律必須在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的條款。也就是說，法定條款是法定的必須載明的事項(xiàng)。。
　?。?）任意條款
　　任意條款，又稱為任選條款，是指由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人根據(jù)需要約定的條款。
　　（二）保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容
　　1.保險(xiǎn)人的名稱和住所
　　2.投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所
　　3.保險(xiǎn)標(biāo)的
　　保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或身體。
　　4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除
　　5.保險(xiǎn)期限
　　6.保險(xiǎn)價(jià)值
　　保險(xiǎn)價(jià)值是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的特有概念，是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以貨幣估計(jì)的價(jià)值額。
　　適用險(xiǎn)種
　　7.保險(xiǎn)金額
　　保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。
　　保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的三種關(guān)系：
　　足額保險(xiǎn)
　　超額保險(xiǎn)
　　不足額保險(xiǎn)
　　8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法
　　9.保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法
　　10.違約責(zé)任和爭議處理
　　11.訂立合同的時(shí)間
　　
第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止
　　本節(jié)的內(nèi)容有：
　　一、保險(xiǎn)合同的訂立
　　二、保險(xiǎn)合同的變更
　　三、保險(xiǎn)合同的終止
　　一、保險(xiǎn)合同的訂立
　　保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。
　　(一) 保險(xiǎn)合同的訂立程序
　　1. 要約
　　要約是要約人以締結(jié)合同為目的而進(jìn)行的意思表示。
　　一般投保人填寫投保單的行為被視為要約。
　　2. 承諾
　　承諾是受約人對(duì)要約人提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示愿意完全按照要約內(nèi)容與其訂立合同的答復(fù)。
　　保險(xiǎn)人根據(jù)投保單的內(nèi)容簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證或暫保單等行為通常被視為承諾。
　　(二) 保險(xiǎn)合同的成立與生效
　　保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。
　　保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。
　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)合同的訂立形式
　　1.投保單
　　投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的一種書面形式的要約。
　　2.保險(xiǎn)單
　　保