自考“保險(xiǎn)法”完整版筆記（8）

　　十一章 人身保險(xiǎn)合同概述

　　主要內(nèi)容概述

　　人身保險(xiǎn)合同概念；人身保險(xiǎn)合同特征（了解）；人身保險(xiǎn)合同分類（了解）；人身保險(xiǎn)合同的特殊條款（重點(diǎn)）

　　一、人身保險(xiǎn)合同

　　是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

　　二、人身保險(xiǎn)合同的特征：

　　1.主體特征：主體即投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，既可以是一個(gè)人也可以是不同的人。當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡的，保險(xiǎn)金由受益人（指定了受益人）或被保險(xiǎn)人的合法繼承人（未指定受益人）行使。

　　2.人身保險(xiǎn)合同是定額保險(xiǎn)合同：人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金一般是由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或?qū)脻M時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)約定給付保險(xiǎn)金額的全部或部分，給付的多少，按照事先約定。

　　3.投保人與被保險(xiǎn)人必須具有特殊身份關(guān)系。投保人對(duì)下列人員有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）本人的配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除上以外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)其有保險(xiǎn)利益。

　　4.人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)不得用訴訟方式請(qǐng)求支付。

　　三、人身保險(xiǎn)合同的分類

　　1.按保障范圍分：人壽保險(xiǎn)合同；人身意外傷害保險(xiǎn)合同；健康保險(xiǎn)合同

　　2.按投保方式分：團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同；個(gè)人人身保險(xiǎn)合同

　　3.按合同實(shí)施方式分：自愿保險(xiǎn)合同；強(qiáng)制保險(xiǎn)合同

　　四、人身保險(xiǎn)合同的特殊條款

　　1.兩年后不可否定條款

　　在合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)該如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況，如果不如實(shí)告知的保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但為了防止保險(xiǎn)人的濫用權(quán)力，保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人只能在合同生效兩年內(nèi)，以告知不實(shí)主張合同無(wú)效，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。兩年后，就喪失此權(quán)力。

　　2.遲交寬限條款

　　人身保險(xiǎn)合同一般時(shí)間都比較長(zhǎng)，在此前間內(nèi)，由于投保人的疏忽、經(jīng)濟(jì)變化、臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)不靈等原因可能影響投保人的按時(shí)交費(fèi)。為了保護(hù)投保人的利益，保險(xiǎn)法規(guī)定一段時(shí)間為遲交寬限期。我國(guó)為60日。如果超過(guò)60日，保險(xiǎn)人有權(quán)中止保險(xiǎn)合同。

　　3.中止、復(fù)效條款

　　中止、復(fù)效條款是使被保險(xiǎn)人、受益人恢復(fù)保險(xiǎn)的保障的一種措施。也就是，投保人如果在合同效力中止的兩年內(nèi)，如果能夠交上保險(xiǎn)費(fèi)的，并希望保險(xiǎn)合同復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，合同效力繼續(xù)有效。復(fù)效的條件：投保人有申請(qǐng)復(fù)效的意思表示，補(bǔ)交合同中止期間的保險(xiǎn)費(fèi)（包括利息），具備原保險(xiǎn)合同訂立的投保條件，申請(qǐng)必須在復(fù)效期間內(nèi)提出，保險(xiǎn)人同意。兩年內(nèi)，如果雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。解除合同時(shí)，如果投保人已交足兩年的保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，沒(méi)有交足的，保險(xiǎn)人扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　4.不喪失價(jià)值條款

　　投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到一定的年限后，保險(xiǎn)單便具有現(xiàn)金價(jià)值。如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)金所具有的現(xiàn)金價(jià)值不喪失。保險(xiǎn)法上規(guī)定：投保人解除合同，已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除保險(xiǎn)合同通知30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。為交足兩年的，保險(xiǎn)人按照合同約定扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　5.誤告年齡條款

　　保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行調(diào)整，如果投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)交的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求其補(bǔ)交；如果保險(xiǎn)費(fèi)多交的，保險(xiǎn)人應(yīng)退還多收的費(fèi)用。

　　6.自殺條款

　　為了避免蓄意自殺者通過(guò)投保的方式圖謀保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，人身保險(xiǎn)合同一般把自殺作為一種除外條款，但是是有期限的。保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺 的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。如果是兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

　　十二章 人壽保險(xiǎn)合同

　　主要內(nèi)容概述

　　人壽保險(xiǎn)合同概念；人壽保險(xiǎn)合同特征；人壽保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人給付義務(wù)的免除；人壽保險(xiǎn)合同種類

　　簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同概念；簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任

　　團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同概念；團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任

　　一、人壽保險(xiǎn)合同

　　以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額予受益人或其他贏得之人的合同。

　　二、人壽保險(xiǎn)合同的特征

　　1.保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性

　　2.保險(xiǎn)金的定額給付性

　　3.人壽保險(xiǎn)承保危險(xiǎn)的特殊性：人壽保險(xiǎn)所承保的死亡保險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，因?yàn)殡S著年齡的增大，死亡率越高；人壽保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)有規(guī)律所循，生老病死，自然規(guī)律，每個(gè)人都會(huì)有；人壽保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)是單個(gè)人的危險(xiǎn)，比較分散，不像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一次巨災(zāi)損失巨大

　　4.保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性：一般是3-30年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為不超過(guò)1年

　　5.人壽保險(xiǎn)一般不能代位求償：除非是由于第三人的行為產(chǎn)生了被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)等的開支時(shí)，保險(xiǎn)人賠付支付的醫(yī)療費(fèi)后，可以代位求償。

　　三、人壽保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人給付義務(wù)的免除

　　1.被保險(xiǎn)人在合同未滿的兩年內(nèi)自殺的。

　　2.投保人與受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡的。

　　3.被保險(xiǎn)人因犯罪致死的。

　　四、人壽保險(xiǎn)合同的種類

　　1.以保險(xiǎn)事故為標(biāo)準(zhǔn)分：死亡保險(xiǎn)合同；生存保險(xiǎn)合同；生死兩全保險(xiǎn)合同

　　2.以保險(xiǎn)金給付方法分：資金人壽保險(xiǎn)合同；年金人壽保險(xiǎn)合同：終身年金保險(xiǎn)合同；定期年金保險(xiǎn)合同；即期年金保險(xiǎn)合同；延期年金保險(xiǎn)合同

　　3.以保險(xiǎn)合同承保的技術(shù)和范圍分：普通人壽保險(xiǎn)合同；簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同

　　4.以被保險(xiǎn)人的人數(shù)分：?jiǎn)为?dú)人壽保險(xiǎn)合同；聯(lián)合人壽保險(xiǎn)合同；團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同

　　五、簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同

　　指按月交付保險(xiǎn)費(fèi)、無(wú)體檢的低額人身保險(xiǎn)合同。

　　六、簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任

　　保險(xiǎn)責(zé)任：

　　1.保險(xiǎn)合同期限屆滿被保險(xiǎn)人仍然生存的。

　　2.保險(xiǎn)合同生效180天后被保險(xiǎn)人因病死亡的。

　　3.被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同期限內(nèi)因意外傷害死亡的。

　　4.被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同期限內(nèi)意外事故而傷殘的。

　　5.被保險(xiǎn)人于合同生效兩年后自殺的。

　　除外責(zé)任：

　　1.投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人的嚴(yán)重疾病如嚴(yán)重的心臟病、癌癥等故意隱瞞，且事后被保險(xiǎn)人的死亡因所隱瞞的病情復(fù)發(fā)所引起的。

　　2.投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的。

　　3.被保險(xiǎn)人在合同生效不滿兩年內(nèi)自殺或其他故意行為而導(dǎo)致身亡或殘廢的。

　　4.被保險(xiǎn)人因犯罪行為所致的死亡或傷殘的。

　　5.被保險(xiǎn)人因戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為所致死亡的。

　　七、團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同

　　指社會(huì)團(tuán)體作為投保人，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的成員即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病死亡或意外事故所致傷殘或死亡時(shí)，按照合同的約定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)合同。

　　八、團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任

　　保險(xiǎn)責(zé)任：

　　團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同是負(fù)責(zé)死亡和殘廢在一年期定期的保險(xiǎn)合同。在合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病或因意外傷害事故死亡的或殘廢的，保險(xiǎn)人負(fù)有給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　除外責(zé)任：

　　1.投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或殘廢的，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　2.被保險(xiǎn)人的自殺或犯罪行為。

　　3.戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為。