自考“保險法”完整版筆記（8）

　　十一章 人身保險合同概述

　　主要內(nèi)容概述

　　人身保險合同概念；人身保險合同特征（了解）；人身保險合同分類（了解）；人身保險合同的特殊條款（重點）

　　一、人身保險合同

　　是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。

　　二、人身保險合同的特征：

　　1.主體特征：主體即投保人、被保險人和受益人，既可以是一個人也可以是不同的人。當被保險人因保險事故死亡的，保險金由受益人（指定了受益人）或被保險人的合法繼承人（未指定受益人）行使。

　　2.人身保險合同是定額保險合同：人身保險合同保險金一般是由投保人與保險人協(xié)商確定。當保險事故發(fā)生時或?qū)脻M時，保險人根據(jù)約定給付保險金額的全部或部分，給付的多少，按照事先約定。

　　3.投保人與被保險人必須具有特殊身份關(guān)系。投保人對下列人員有保險利益：（1）本人；（2）本人的配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除上以外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對其有保險利益。

　　4.人身保險合同的保險費不得用訴訟方式請求支付。

　　三、人身保險合同的分類

　　1.按保障范圍分：人壽保險合同；人身意外傷害保險合同；健康保險合同

　　2.按投保方式分：團體人身保險合同；個人人身保險合同

　　3.按合同實施方式分：自愿保險合同；強制保險合同

　　四、人身保險合同的特殊條款

　　1.兩年后不可否定條款

　　在合同訂立時，投保人應(yīng)該如實告知被保險人的年齡和健康狀況，如果不如實告知的保險人有權(quán)解除合同。但為了防止保險人的濫用權(quán)力，保險法規(guī)定保險人只能在合同生效兩年內(nèi)，以告知不實主張合同無效，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費。兩年后，就喪失此權(quán)力。

　　2.遲交寬限條款

　　人身保險合同一般時間都比較長，在此前間內(nèi)，由于投保人的疏忽、經(jīng)濟變化、臨時性的資金周轉(zhuǎn)不靈等原因可能影響投保人的按時交費。為了保護投保人的利益，保險法規(guī)定一段時間為遲交寬限期。我國為60日。如果超過60日，保險人有權(quán)中止保險合同。

　　3.中止、復效條款

　　中止、復效條款是使被保險人、受益人恢復保險的保障的一種措施。也就是，投保人如果在合同效力中止的兩年內(nèi)，如果能夠交上保險費的，并希望保險合同復效，經(jīng)保險人的同意，合同效力繼續(xù)有效。復效的條件：投保人有申請復效的意思表示，補交合同中止期間的保險費（包括利息），具備原保險合同訂立的投保條件，申請必須在復效期間內(nèi)提出，保險人同意。兩年內(nèi)，如果雙方未達成復效協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。解除合同時，如果投保人已交足兩年的保險費的，保險人退還保險單的現(xiàn)金價值，沒有交足的，保險人扣除手續(xù)費后，退還保險費。

　　4.不喪失價值條款

　　投保人交納的保險費達到一定的年限后，保險單便具有現(xiàn)金價值。如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退費時，保險金所具有的現(xiàn)金價值不喪失。保險法上規(guī)定：投保人解除合同，已交足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當自接到解除保險合同通知30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值。為交足兩年的，保險人按照合同約定扣除手續(xù)費后，退還保險費。

　　5.誤告年齡條款

　　保險法規(guī)定：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。保險人有權(quán)對保險金額進行調(diào)整，如果投保人支付的保險費少于應(yīng)交的，保險人有權(quán)要求其補交；如果保險費多交的，保險人應(yīng)退還多收的費用。

　　6.自殺條款

　　為了避免蓄意自殺者通過投保的方式圖謀保險金，防止道德危險的發(fā)生，人身保險合同一般把自殺作為一種除外條款，但是是有期限的。保險法規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺 的，保險人可以按照合同給付保險金。如果是兩年內(nèi)自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。

　　十二章 人壽保險合同

　　主要內(nèi)容概述

　　人壽保險合同概念；人壽保險合同特征；人壽保險合同保險人給付義務(wù)的免除；人壽保險合同種類

　　簡易人身保險合同概念；簡易人身保險合同的保險責任與除外責任

　　團體人身保險合同概念；團體人身保險合同的保險責任與除外責任

　　一、人壽保險合同

　　以被保險人生存或死亡為保險事故，在保險事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額予受益人或其他贏得之人的合同。

　　二、人壽保險合同的特征

　　1.保險標的的不可估價性

　　2.保險金的定額給付性

　　3.人壽保險承保危險的特殊性：人壽保險所承保的死亡保險隨著年齡的增長而增長，因為隨著年齡的增大，死亡率越高；人壽保險所承保的危險有規(guī)律所循，生老病死，自然規(guī)律，每個人都會有；人壽保險所承保的危險是單個人的危險，比較分散，不像財產(chǎn)保險一次巨災損失巨大

　　4.保險期限的長期性：一般是3-30年，財產(chǎn)保險為不超過1年

　　5.人壽保險一般不能代位求償：除非是由于第三人的行為產(chǎn)生了被保險人的醫(yī)療費等的開支時，保險人賠付支付的醫(yī)療費后，可以代位求償。

　　三、人壽保險合同保險人給付義務(wù)的免除

　　1.被保險人在合同未滿的兩年內(nèi)自殺的。

　　2.投保人與受益人故意造成被保險人死亡的。

　　3.被保險人因犯罪致死的。

　　四、人壽保險合同的種類

　　1.以保險事故為標準分：死亡保險合同；生存保險合同；生死兩全保險合同

　　2.以保險金給付方法分：資金人壽保險合同；年金人壽保險合同：終身年金保險合同；定期年金保險合同；即期年金保險合同；延期年金保險合同

　　3.以保險合同承保的技術(shù)和范圍分：普通人壽保險合同；簡易人身保險合同

　　4.以被保險人的人數(shù)分：單獨人壽保險合同；聯(lián)合人壽保險合同；團體人身保險合同

　　五、簡易人身保險合同

　　指按月交付保險費、無體檢的低額人身保險合同。

　　六、簡易人身保險合同的保險責任與除外責任

　　保險責任：

　　1.保險合同期限屆滿被保險人仍然生存的。

　　2.保險合同生效180天后被保險人因病死亡的。

　　3.被保險人于保險合同期限內(nèi)因意外傷害死亡的。

　　4.被保險人于保險合同期限內(nèi)意外事故而傷殘的。

　　5.被保險人于合同生效兩年后自殺的。

　　除外責任：

　　1.投保人在投保時對被保險人的嚴重疾病如嚴重的心臟病、癌癥等故意隱瞞，且事后被保險人的死亡因所隱瞞的病情復發(fā)所引起的。

　　2.投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的。

　　3.被保險人在合同生效不滿兩年內(nèi)自殺或其他故意行為而導致身亡或殘廢的。

　　4.被保險人因犯罪行為所致的死亡或傷殘的。

　　5.被保險人因戰(zhàn)爭或軍事行為所致死亡的。

　　七、團體人身保險合同

　　指社會團體作為投保人，保險人對投保人的成員即被保險人在保險期間內(nèi)因疾病死亡或意外事故所致傷殘或死亡時，按照合同的約定給付保險金的一種保險合同。

　　八、團體人身保險合同的保險責任與除外責任

　　保險責任：

　　團體人身保險合同是負責死亡和殘廢在一年期定期的保險合同。在合同有效期內(nèi)，被保險人因疾病或因意外傷害事故死亡的或殘廢的，保險人負有給付保險金的責任。

　　除外責任：

　　1.投保人、受益人故意造成被保險人死亡或殘廢的，保險人不負給付保險金的責任。

　　2.被保險人的自殺或犯罪行為。

　　3.戰(zhàn)爭或軍事行為。