07年自考《保險法》復(fù)習(xí)資料（1）

　　1 保險：是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險的四大特征：合法性、商業(yè)性、風(fēng)險性與金融性。

　　2 保險與儲蓄的區(qū)別：①兩者實施的方法不同；②兩者在給付與反給付的關(guān)系上，其條件也不同；③兩者的目的也有所不同。

　　保險與賭博的區(qū)別：①從法律上說，保險在任何國家或地區(qū)都是合法的、為法律所保護(hù)的；賭博在大多數(shù)國家的法律是不允許的。②從道德上看，保險是道德所贊同的行為；而賭博屬違反道德的行為。③目的和作用不同，保險能夠為人們分散危險、消化損失，達(dá)到互助共濟(jì)，從而實現(xiàn)社會生活安定的目的；而賭博不可能成為安定生活的手段，只會給社會帶來消極作用。

　　保險與保證的區(qū)別：①在保險關(guān)系中，保險人和投保人是契約當(dāng)事人，相互間負(fù)有義務(wù)；而保證只是從屬于主契約即債權(quán)人與債務(wù)人訂立的契約的一種從契約。②在保證關(guān)系中，保證人是為他人履行義務(wù)，從而享有求償權(quán)；而保險人依約賠償損失或給付保險金，是履行自己的義務(wù)，除非保障事故的發(fā)生是由第三者的過錯所造成的，保險人無代位追償權(quán)。

　　3 保險的要素：①保險的前提要素——危險存在；②保險的基礎(chǔ)要素——眾人協(xié)力；③保險的功能要素——損失賠償。可保危險：是指人身危險、財產(chǎn)危險和法律責(zé)任的危險這三大危險中可能引起損失的偶然事件。其構(gòu)成條件：①事件發(fā)生與否很難確定；②事件何時發(fā)生很難確定；③事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。

　　4 保險的分類：①根據(jù)保險的實施形式，分為強(qiáng)制保險和自愿保險；②根據(jù)保險標(biāo)的的不同，分為財產(chǎn)保險、人身保險與無形利益保險；③根據(jù)承擔(dān)責(zé)任次序的不同，分為原保險與再保險。

　　5 強(qiáng)制保險：又稱法定保險，多基于國家社會政策或經(jīng)濟(jì)政策需要而舉辦，是為了實施某項政策而采用的一種手段。自愿保險：是通過自愿的方式，即投保人和保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂保險合同來實現(xiàn)的一種保險。

　　強(qiáng)制保險的實施形式有兩種：①有國家通過立法程序公布強(qiáng)制保險條例來實施，并授權(quán)保險公司為執(zhí)行機(jī)構(gòu)；②有政府某些行政機(jī)關(guān)發(fā)布有關(guān)行政法規(guī)或命令，規(guī)定在一定范圍內(nèi)的人或物都必須投保，否則就不允許從事法律所許可的活動。

　　6 原保險：也稱“第一次保險”，是指保險人對被保險人因保險事故所致?lián)p害承擔(dān)直接原始的賠償責(zé)任的保險。再保險：也稱“分?！?，是指將原始的保險責(zé)任再予投保的保險。

　　社會保險：是國家為了保障社會成員生活福利而提供的各種物質(zhì)幫助措施的統(tǒng)稱，它不以贏利為目的，多由國家的專門機(jī)構(gòu)管理。

　　7 保險的職能：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付保險金。作用：①有利于人們戰(zhàn)勝自然災(zāi)害和意外事故；②有利于平衡財政收支；③有利于減少災(zāi)害事故的發(fā)生；④有利于積累建設(shè)資金。

　　8 當(dāng)今的世界保險業(yè)發(fā)展趨勢的特征：①新危險以及技術(shù)性要求高的險種不斷出現(xiàn)；②信用保證保險和責(zé)任保險越來越受到重視；③社會福利性保險及綜合保險日益增多；④保險人在承保后，一般都能注意防災(zāi)和防損，以減少損害的發(fā)生；⑤再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化。

　　9 保險法：是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。狹義的保險法，一般專指保險契約法。在我國，專指1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》。

　　保險法的立法目的：為了規(guī)范保險活動，保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展。

　　保險法立法體例的形式主要有：①單獨(dú)制定各項保險法律法規(guī)，如英國；②并入民商法典，單獨(dú)制定保險業(yè)法，如日本；③制定保險法典公布實行，如我國。

　　10 按照廣義保險法，保險法的內(nèi)容大體包括：①保險契約法；②保險特別法；③保險業(yè)法；④社會保險法。

　　從比較法的角度看，世界各國的保險法可分為三大類：①大陸法系的保險立法；②英美法系的保險立法；③原蘇聯(lián)及東歐一些國家的保險立法。

　　11 保險法的基本原則：①保險利益原則；②最大誠信原則；③損失補(bǔ)償原則；④近因原則。

　　保險利益原則：⑴保險利益：是投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益的構(gòu)成要件：①適法性；②經(jīng)濟(jì)性；③確定性。⑵把保險利益作為保險合同生效和有效的條件，包含兩層含義：①對保險標(biāo)的有保險利益的人才具有投保人的資格；②保險利益是認(rèn)定保險合同有效的依據(jù)。這就是所謂的保險利益原則。⑶保險利益原則的目的在于限制損害填補(bǔ)的適用，避免賭博行為和防范道德危險。⑷投保人的保險利益存在時間。財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益，存在時間要求不同：財產(chǎn)保險的保險利益，合同訂立時可以暫不具有，但在保險標(biāo)的因保險事故造成損失時，投保人必須具有保險利益；人身保險中，投保人在訂立合同時必須具有保險利益。

　　12 最大誠信原則：⑴鑒于保險合同關(guān)系的特殊性，法律對于當(dāng)事人的誠信程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他民事活動，當(dāng)事人若有違反，對方有權(quán)解除合同關(guān)系。這就是所謂的最大誠信原則。⑵保險合同中的最大誠信原則，基本內(nèi)容有三：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。①告知，又稱申報，是投保人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事項如實告知保險人。告知的形式有兩種，一是采用詢問回答式的告知，如我國；二是采用無限告知，如英、美、法。②保證，是保險人和投保人在保險合同中約定投保人擔(dān)保對某一事項作為或不作為，或擔(dān)保某一事項的真實性。③棄權(quán)與禁止反言。棄權(quán)，是保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險合同解除權(quán)。禁止反言，是保險人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。⑶告知與保證是用來約束投保人和被保險人的，而棄權(quán)與禁止反言是用來約束保險人的，它們都是最大誠信原則的具體化，維護(hù)了保險合同雙方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的均衡。

　　13 損失補(bǔ)償原則：是指當(dāng)保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所遭受的實際損失進(jìn)行賠償。①被保險人只有遭受約定的保險危險所造成的損失才能獲得賠償；②補(bǔ)償?shù)牧繎?yīng)該是等于實際損失的量，即保險人的補(bǔ)償恰好能使保險標(biāo)的恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)。

　　近因原則：以導(dǎo)致?lián)p失的重要原因或主要原因作為判定一果多因責(zé)任的依據(jù)，這就是近因原則，我國法律上稱之為因果關(guān)系。

　　14 保險合同：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其法律特征：①保險合同是一種要式合同。我國法律規(guī)定，保險合同雙方當(dāng)事人達(dá)成保險協(xié)議后，保險人應(yīng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。②保險合同是一種附和合同。具體條款事先已經(jīng)統(tǒng)一擬定，投保人只能在投保時對已擬定的條款表示同意或不同意，而不能對條款的內(nèi)容進(jìn)行修改。③保險合同是一種射幸合同。在射幸合同中，一方當(dāng)事人支付代價所買到的只是一個機(jī)會，付出代價的當(dāng)事人最終可能是“一本萬利”，也可能是毫無所得。④保險合同是一種最大誠信合同。保險合同的訂立是基于雙方當(dāng)事人的最大誠信，若一方違反，他方有權(quán)解除合同或宣布合同無效。

　　15 試述保險合同的附合性及其法律規(guī)則：①附和合同是與議商合同相對的一種合同，不是由締約雙方充分議商而訂立，而是由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能作“取與舍”的決定。②保險合同屬附和合同，保險合同的主要條款多由保險人事先擬就；保險人根據(jù)本身承保能力，確定承保條件，規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)；投保人只能作出“取與舍”的決定。③我國保險法針對保險合同的附和性之弊端，確定了三種規(guī)制方式：A.立法規(guī)制。即保險條款訂立合同規(guī)則：保險人在訂立合同時的保險條款說明義務(wù)，尤其是免責(zé)條款的說明義務(wù)；B.司法規(guī)制。即不利解釋原則：當(dāng)保險人與被保險人就條款發(fā)生爭議時，法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)作有利于被保險人的解釋。C.行政規(guī)制。即商業(yè)保險的主要險種的基本條款和保險費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制定。

　　16 試論保險合同的不利解釋原則：①不利解釋即不利于合同條款起草人的解釋。對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋。②不利解釋的適用前提是雙方當(dāng)事人就其保險條款的文字理解發(fā)生歧義時才適用。③不利解釋的邏輯依據(jù)在于保險合同多采用格式條款，由保險人事先備制，投保人只是對保險人事先擬定的合同條款認(rèn)可。④不利解釋的意義和目的在于保護(hù)被保險人和受益人的利益。

　　17 保險合同的分類：①根據(jù)保險價值在保險合同中是否先予確定，可分為定值保險合同和不定值保險合同。②根據(jù)合同的性質(zhì)，可分為補(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同。③根據(jù)保險標(biāo)的的不同，可分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。④根據(jù)保險人所承擔(dān)的危險狀況的不同，分為特定危險保險合同和一切危險保險合同。

　　定值保險合同：又稱定價保險合同，是當(dāng)事人雙方事先確定保險標(biāo)的價值并載明于保單中的一種包合同。不定值保險合同：是不記載有當(dāng)事人事先確定的保險標(biāo)的價值的保險合同。

　　18 定值保險合同的優(yōu)點與缺點：優(yōu)點：①由于保險價值事先已協(xié)商確定，因而發(fā)生保險事故時，不必對損失額再估定，減少了理賠的環(huán)節(jié)；②由于賠償金額是以合同約定的保險價值為根據(jù)，而不考慮保險標(biāo)的的實際價值，因此確定賠償額簡單方便，從而避免或減少了保險人與被保險人之間因賠償額的確定而發(fā)生的糾紛。缺點：在于一些投保人置最大誠信原則不顧，利用定值保險的特點，投保時有意過高地確定保險價值，以圖在發(fā)生保險事故時謀取不當(dāng)?shù)美?/p>

　　19 補(bǔ)償性保險合同：又稱“評價保險合同”，是指在危險事故發(fā)生后，由保險人評定被保險人的實際損失