自考“保險法”串講筆記匯編（5）

　　2、保險利益原則

　　《保險法》規(guī)定無論是財產(chǎn)保險，還是人身保險，當(dāng)事人所簽定的保險合同的效力必須以保險利益的存在為前提。保險利益必須是可保利益，是投保人和受益人對保險標(biāo)的具有法定利害關(guān)系以及由此涉及的經(jīng)濟(jì)利益?？杀＠媸呛戏ɡ妫谪敭a(chǎn)保險中投保人必須對保險標(biāo)的擁有所有權(quán)、處分權(quán)或者合法占有權(quán)；人身保險中投保人對被保險人必須具有一定親屬血緣關(guān)系或者被保險人認(rèn)可的事實(shí)。保險利益落實(shí)到保險合同中就是轉(zhuǎn)移危險，無危險則無保險，無危險也則無利益?！侗ｋU法》規(guī)定保險利益為保險合同的前提，主要是防止投保人（有時也包括保險公司）的賭博投機(jī)，避免當(dāng)事人為了騙取保險賠付不惜違反法律而產(chǎn)生不道德危險，根據(jù)保險利益原則還可以派生出損害賠償原則，即按照損失多少補(bǔ)償多少的原則，限制被保險人和受益人對保險標(biāo)的損害補(bǔ)償?shù)倪^分追求。

　?。?）財產(chǎn)保險利益的基本條件：第一須為合法利益，也就是法律上承認(rèn)的利益，包括投保人根據(jù)法律擁有或者占有的財產(chǎn)，以及根據(jù)有效合同占有他人的財產(chǎn)；第二須為經(jīng)濟(jì)上的利益，即投保人對于其財產(chǎn)現(xiàn)在享有的利益或預(yù)計(jì)享有的利益；第三須為確定的利益，即該利益是可以通過金錢計(jì)價的，無論現(xiàn)在擁有的利益，還是將來可以恢復(fù)的利益都是具有市場價值依據(jù)的。

　?。?）人身保險利益的基本條件是：第一，投保人對本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益，這些家庭成員和近親屬與我國《繼承法》上規(guī)定的第一繼承順序者和與名列第一繼承順序者相同。第二，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益，在此同意是指被保險人以書面承諾同意投保人為自己投保，如果沒有被保險人的書面承諾，該保險合同就沒有法律效力。

　　3、最大誠信原則

　　所有的合同，均須以誠實(shí)信用為基礎(chǔ)，無論是民事合同，還是商事合同當(dāng)事人都必須將訂立合同的背景情況和合同各個條款的真實(shí)情況完整準(zhǔn)確地告知對方或者在合同中表述清楚。在我國民法原則中，誠實(shí)信用原則要求當(dāng)事人在主張自己權(quán)利的同時承認(rèn)對方當(dāng)事人的權(quán)利，因?yàn)樽约罕硎瞿：蛘哂须[瞞誤導(dǎo)的情況時，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險合同涉及當(dāng)事人規(guī)避風(fēng)險和承受風(fēng)險的重大財產(chǎn)利益，尤其要講究誠實(shí)信用原則，投保人要將被保險利益的真實(shí)情況完全告訴給保險人，如有任何隱瞞則可能導(dǎo)致整個保險合同無效，因?yàn)橥侗Ｈ说母嬖V是保險人評估風(fēng)險和計(jì)算保險費(fèi)率的基本依據(jù)；保險人也要將保險合同的承保范圍和免責(zé)范圍如實(shí)地告知投保人和被保險人，否則，則可能因?yàn)檫`反了誠實(shí)信用原則，而被迫按照被保險人或者受益人的主張解釋合同的條款。

　　4、損害賠償原則

　　保險人因保險事故所受到的損失，應(yīng)按合同約定的條件獲得賠償。賠償?shù)臄?shù)額不超過損害的數(shù)額，即賠償是使被保險人的利益恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)，所以賠償應(yīng)當(dāng)以保險利益的存在為前提，賠償金額是實(shí)際損失、保險金額和保險價值三者中最小的一個數(shù)額。凡是不符合最小數(shù)額原則的，即可構(gòu)成道德風(fēng)險。其中實(shí)際損失是指保險標(biāo)的因保險事故而減少的價值或者利益；保險金額是指投保人投保保險標(biāo)的的財產(chǎn)價值，也就是保險合同中約定由保險人最大賠償額的財產(chǎn)價值；保險價值是指投保人擁有的對保險標(biāo)的合法處分權(quán)或者合法占有權(quán)的財產(chǎn)價值及其體現(xiàn)的市場價值。

　　5、保險代位原則

　　保險代位指實(shí)現(xiàn)保險利益的權(quán)利代位和被保險標(biāo)的物殘余價值產(chǎn)權(quán)的代位兩種。其中權(quán)利代位指由于第三人的侵權(quán)行為導(dǎo)致保險事故的發(fā)生，被保險人有權(quán)選擇請求保險公司賠償損失，也有權(quán)請求第三人損害賠償，如果被保險人選擇保險人賠償損失，之后有義務(wù)將追究造成損害的第三人承擔(dān)責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)給保險人，由保險公司向侵權(quán)人請求賠償，即代位追償?shù)诙糠?保險公司

　　一、保險公司的設(shè)立、變更和清算

　?。ㄒ唬┍ｋU公司的設(shè)立

　　1、設(shè)立保險公司的原則?！侗ｋU管理暫行規(guī)定》規(guī)定設(shè)立保險公司應(yīng)減少盲目競爭和無序競爭導(dǎo)致濫設(shè)保險公司的做法，堅(jiān)持根據(jù)市場需要和可能，設(shè)立保險公司，對保險公司的業(yè)務(wù)堅(jiān)持實(shí)行分業(yè)經(jīng)營原則，即經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的公司不得經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。

　　以將財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險與人壽保險公司的經(jīng)營風(fēng)險割斷，在保險金融監(jiān)管上設(shè)立一道風(fēng)險防火墻，并形成行業(yè)制度，以利整個保險業(yè)體系的安全。

　　2、資本金條件。在全國范圍內(nèi)開辦保險業(yè)務(wù)的保險公司，其實(shí)收貨幣資本金不低于5億元人民幣；

　　在特定區(qū)域內(nèi)開辦業(yè)務(wù)的保險公司實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣2億元；設(shè)在省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市政府所在地的分公司，其營運(yùn)資金不得低于5000萬元人民幣。保險公司成立后須按照其注冊資本金總額的20%提取保證金，存入保監(jiān)會指定的銀行。保證金除用于清算時清償債務(wù)外，非經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，不得動用。

　　3、從業(yè)人員條件

　?。?）任職資格。保險行業(yè)的標(biāo)的均與資金有關(guān)，資金在金融市場上具有非常快捷的運(yùn)轉(zhuǎn)速度，稍有不謹(jǐn)慎就有可能造成重大損失，因此要求保險業(yè)的高級管理人員具有較高的素質(zhì)，能夠適應(yīng)保險業(yè)經(jīng)營情況復(fù)雜和對資金有較高安全要求的需要。保險公司的董事長、副董事長、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、辦事處和營業(yè)部主任、副主任須符合保監(jiān)會規(guī)定的任職資格，包括一定的金融專業(yè)學(xué)歷條件和在金融行業(yè)必要的工作年限的基本條件。

　　（2）禁止任職人員。根據(jù)《公司法》第57條的規(guī)定，凡是具有下列情況之一的，不得擔(dān)任保險公司的高級管理人員：無民事行為能力或者限制民事行為能力的公民；因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年的人員；擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年的人員；擔(dān)任因?yàn)榉ū坏蹁N營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年的人員；個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)娜藛T。

　?。?）違反任職資格選任人員的法律責(zé)任。保險公司違反公司法第57條的規(guī)定，選舉、委派公司的董事、監(jiān)事或者聘任經(jīng)理的，該選舉、委派或者聘任無效，無論是股東大會決議還是董事會決議，均屬無效公司行為。