自考“保險(xiǎn)法”筆記（2）

　　三、《保險(xiǎn)法》及其主要原則

　?。ㄒ唬侗ｋU(xiǎn)法》的概念

　　保險(xiǎn)法律制度是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人之間法律關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱，其基本法是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，輔之以其他法律中涉及保險(xiǎn)關(guān)系的規(guī)定和有關(guān)保險(xiǎn)的行政法規(guī)。為了學(xué)習(xí)和研究的方便，可以將保險(xiǎn)法分為兩個(gè)部分，第一是保險(xiǎn)業(yè)法，是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的法律和法規(guī)；第二是保險(xiǎn)合同法，主要內(nèi)容是規(guī)定保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系的制度，包括《保險(xiǎn)法》和《合同法》中對(duì)當(dāng)事人合同權(quán)利義務(wù)的規(guī)范內(nèi)容。

　　（二）《保險(xiǎn)法》的基本原則

　　1、守法原則和公平競(jìng)爭(zhēng)原則

　　《保險(xiǎn)法》第4條規(guī)定，“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠(chéng)實(shí)信用原則。”包括確定保險(xiǎn)人的資格，訂立保險(xiǎn)合同，明確保險(xiǎn)責(zé)任及其他法律責(zé)任等重大內(nèi)容?！侗ｋU(xiǎn)法》第7條規(guī)定保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，包括擅自降低保險(xiǎn)費(fèi)率，詆毀同業(yè)伙伴，誘導(dǎo)他人投保等行為。守法原則是每個(gè)保險(xiǎn)人和投保人都必須遵守的行為準(zhǔn)則，也是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)和其他中介機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則，保險(xiǎn)法律關(guān)系中的所有當(dāng)事人都必須依法活動(dòng)，才能取得預(yù)期的效果，保險(xiǎn)人依法保險(xiǎn)才能收入保費(fèi)；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行中介活動(dòng)才能取得中介費(fèi)用；投保人依法投保才能在約定的范圍內(nèi)取得賠償或給付；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)依法進(jìn)行監(jiān)管才能有效維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益和維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。

　　公平競(jìng)爭(zhēng)原則是對(duì)守法原則的補(bǔ)充，也是對(duì)守法原則的具體化，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所有的市場(chǎng)主體都是平等的，無(wú)論是賣(mài)方或買(mǎi)方、提供服務(wù)方或接受服務(wù)方，他們的法律地位都是平等的，沒(méi)有人享有法外優(yōu)先權(quán)。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者在向市場(chǎng)提供產(chǎn)品或者服務(wù)時(shí)，除了遵循守法原則外，還要遵守公平競(jìng)爭(zhēng)原則，在提高和改善服務(wù)質(zhì)量上下功夫，通過(guò)增加服務(wù)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶和獲得經(jīng)濟(jì)效益。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者不得通過(guò)采取不正當(dāng)?shù)氖侄潍@得或者強(qiáng)占市場(chǎng)份額，不得以損害客戶的利益來(lái)獲取自己的利益，不得以損害其他同業(yè)經(jīng)營(yíng)者的利益獲取自己的利益。

　　2、保險(xiǎn)利益原則

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還是人身保險(xiǎn)，當(dāng)事人所簽定的保險(xiǎn)合同的效力必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提。保險(xiǎn)利益必須是可保利益，是投保人和受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法定利害關(guān)系以及由此涉及的經(jīng)濟(jì)利益?？杀＠媸呛戏ɡ?，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有所有權(quán)、處分權(quán)或者合法占有權(quán)；人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有一定親屬血緣關(guān)系或者被保險(xiǎn)人認(rèn)可的事實(shí)。保險(xiǎn)利益落實(shí)到保險(xiǎn)合同中就是轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)，無(wú)危險(xiǎn)也則無(wú)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同的前提，主要是防止投保人（有時(shí)也包括保險(xiǎn)公司）的賭博投機(jī)，避免當(dāng)事人為了騙取保險(xiǎn)賠付不惜違反法律而產(chǎn)生不道德危險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)利益原則還可以派生出損害賠償原則，即按照損失多少補(bǔ)償多少的原則，限制被保險(xiǎn)人和受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害補(bǔ)償?shù)倪^(guò)分追求。

　?。?）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的基本條件：第一須為合法利益，也就是法律上承認(rèn)的利益，包括投保人根據(jù)法律擁有或者占有的財(cái)產(chǎn)，以及根據(jù)有效合同占有他人的財(cái)產(chǎn)；第二須為經(jīng)濟(jì)上的利益，即投保人對(duì)于其財(cái)產(chǎn)現(xiàn)在享有的利益或預(yù)計(jì)享有的利益；第三須為確定的利益，即該利益是可以通過(guò)金錢(qián)計(jì)價(jià)的，無(wú)論現(xiàn)在擁有的利益，還是將來(lái)可以恢復(fù)的利益都是具有市場(chǎng)價(jià)值依據(jù)的。

　　（2）人身保險(xiǎn)利益的基本條件是：第一，投保人對(duì)本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益，這些家庭成員和近親屬與我國(guó)《繼承法》上規(guī)定的第一繼承順序者和與名列第一繼承順序者相同。第二，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，在此同意是指被保險(xiǎn)人以書(shū)面承諾同意投保人為自己投保，如果沒(méi)有被保險(xiǎn)人的書(shū)面承諾，該保險(xiǎn)合同就沒(méi)有法律效力。

　　3、最大誠(chéng)信原則

　　所有的合同，均須以誠(chéng)實(shí)信用為基礎(chǔ)，無(wú)論是民事合同，還是商事合同當(dāng)事人都必須將訂立合同的背景情況和合同各個(gè)條款的真實(shí)情況完整準(zhǔn)確地告知對(duì)方或者在合同中表述清楚。在我國(guó)民法原則中，誠(chéng)實(shí)信用原則要求當(dāng)事人在主張自己權(quán)利的同時(shí)承認(rèn)對(duì)方當(dāng)事人的權(quán)利，因?yàn)樽约罕硎瞿：蛘哂须[瞞誤導(dǎo)的情況時(shí)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)合同涉及當(dāng)事人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)的重大財(cái)產(chǎn)利益，尤其要講究誠(chéng)實(shí)信用原則，投保人要將被保險(xiǎn)利益的真實(shí)情況完全告訴給保險(xiǎn)人，如有任何隱瞞則可能導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)合同無(wú)效，因?yàn)橥侗Ｈ说母嬖V是保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的基本依據(jù)；保險(xiǎn)人也要將保險(xiǎn)合同的承保范圍和免責(zé)范圍如實(shí)地告知投保人和被保險(xiǎn)人，否則，則可能因?yàn)檫`反了誠(chéng)實(shí)信用原則，而被迫按照被保險(xiǎn)人或者受益人的主張解釋合同的條款。

　　4、損害賠償原則

　　保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受到的損失，應(yīng)按合同約定的條件獲得賠償。賠償?shù)臄?shù)額不超過(guò)損害的數(shù)額，即賠償是使被保險(xiǎn)人的利益恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)，所以賠償應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)利益的存在為前提，賠償金額是實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值三者中最小的一個(gè)數(shù)額。凡是不符合最小數(shù)額原則的，即可構(gòu)成道德風(fēng)險(xiǎn)。其中實(shí)際損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而減少的價(jià)值或者利益；保險(xiǎn)金額是指投保人投保保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，也就是保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)人最大賠償額的財(cái)產(chǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)價(jià)值是指投保人擁有的對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的合法處分權(quán)或者合法占有權(quán)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值及其體現(xiàn)的市場(chǎng)價(jià)值。

　　5、保險(xiǎn)代位原則

　　保險(xiǎn)代位指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益的權(quán)利代位和被保險(xiǎn)標(biāo)的物殘余價(jià)值產(chǎn)權(quán)的代位兩種。其中權(quán)利代位指由于第三人的侵權(quán)行為導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的發(fā)生，被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償損失，也有權(quán)請(qǐng)求第三人損害賠償，如果被保險(xiǎn)人選擇保險(xiǎn)人賠償損失，之后有義務(wù)將追究造成損害的第三人承擔(dān)責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)公司向侵權(quán)人請(qǐng)求賠償，即代位追償。