自學考試“保險法”完整筆記（1）

　　第一章 保險的一般原理

　　（一）名詞解釋

　　1.保險：指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定中約定的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失賠償保險金責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

　　2.可保財產(chǎn)：指在人身保險、財產(chǎn)保險和法律責任保險中可能引起損失的偶然事件。

　　（二）簡答或論述

　　一、保險的要素

　　1.保險的前提要素：危險存在

　　2.保險的基礎要素：眾人協(xié)力

　　3.保險的功能要素：損失賠償

　　二、商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別

　　1.保險的性質(zhì)、目的和主體不同

　　社會保險屬于政策性保險，不是以營利的目的，而是為了確保社會安定，提高社會福利，主體是政府。

　　商業(yè)保險是有償交換的買賣行為，它是以營利為目的，為滿足各方對保險的需要，從而達到互助互利，主體是具有法人資格的商業(yè)保險公司。

　　2.保險的對象不同

　　社會保險的對象是法律法規(guī)規(guī)定的社會勞動者，即工薪勞動者和雇傭勞動者。

　　商業(yè)保險的對象是自愿按照合同繳納保險費的人。

　　3.保險的實施方式及保險關系建立的依據(jù)不同

　　社會保險是通過國家立法強制性實施，是一種強制保險。保險關系的建立是以法律為依據(jù)，雙方不能另行約定。

　　商業(yè)保險是通過雙方當事人協(xié)商訂立，具有自愿性。

　　4.保險金的構成及保險費的承擔不同

　　社會保險的保險金源于國家、企業(yè)和個人。

　　商業(yè)保險的保險金是由投保人承擔。

　　5.給付標準的依據(jù)及保障的水平不同

　　社會保險是按最低生活標準，保障基本生活需要。

　　商業(yè)保險是按投保人認繳的保險費的多少為標準，保險水平具有多樣性。

　　三、保險與儲蓄的區(qū)別

　　1.實施的方式不同

　　儲蓄單獨的、個別的進行。

　　保險必須靠多數(shù)人的互助共濟才能實施。

　　2.給付與反給付不同

　　儲蓄在給付與反給付之間，以成立個別均等關系為必要條件，儲蓄者可以利用的金額以其存款金額為限。

　　保險在給付與反給付之間，不必建立個別的均等關系，只要有綜合的均等即可。

　　3.目的不同

　　儲蓄作為應付經(jīng)濟不穩(wěn)定的一種措施，一般是可以預測得到的，且后果可以計算得出的情況下才采用。

　　保險一般是針對意外事故所致的損失，一般是不可以預測得到。

　　四、保險與賭博的區(qū)別

　　1.保險無論在任何國家或地區(qū)都是合法的。

　　賭博除了有些國家或地區(qū)外，一般是被國家所明令禁止的。

　　2.保險是一種安定社會生活的手段。

　　賭博是會為社會帶來消極的作用。

　　五、保險與保證的區(qū)別

　　一般的保證，保證人對債權人履行債務是有條件的，那就是被保證人不履行義務。當保證人代償債務后，有權向被保證人進行追償。

　　保險依約賠償損失或給付保險金是履行自己應盡的義務。保險人一般無代位求償權，除非財產(chǎn)保險事故是有第三人的過錯造成的。

　　六、保險的分類

　　1.根據(jù)保險實施方式的不同

　　強制保險：保險標的或?qū)ο蟮姆秶踔帘ｋU費率直接由法律法規(guī)規(guī)定，是一種政策性保險。

　　自愿保險：投保人與保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎上，簽訂保險合同來實施的一種保險。

　　2.根據(jù)保險標的的不同

　　財產(chǎn)保險：以各種物質(zhì)財產(chǎn)及其有關的利益和責任、信用為保險標的的一種保險。分類：國內(nèi)財產(chǎn)保險；涉外財產(chǎn)保險；農(nóng)業(yè)保險。

　　人身保險：以人身的生命和健康為標的的一種保險。分類：簡易人身保險、人壽保險、團體人身保險、團體人身意外傷害保險。

　　3.根據(jù)承擔責任次序的不同

　　原保險：保險人與被保險人因保險事故所致?lián)p害承擔直接原始的賠償責任的保險。

　　再保險：保險人將其承擔的保險業(yè)務，以承保的方式，部分轉移給其他保險人的。

　　4.根據(jù)經(jīng)營目的及職能作用的不同

　　商業(yè)保險

　　社會保險

　　七、現(xiàn)代保險的新發(fā)展

　　1.新危險以及技術性要求高的險種不斷出現(xiàn)。

　　2.責任保險和信用保險日益受到重視。

　　3.社會福利性及綜合性保險日益增多。

　　4.保險當事人防災、防損意識不斷增強。

　　5.再保險業(yè)務迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化。

　　八、雜談

　　保險源于古埃及（人身）古巴比倫（財產(chǎn)）

　　近代財產(chǎn)保險始于14世紀的海上保險，海上保險源于“冒險借貸”

　　近代保險的發(fā)祥地：熱那亞、佛羅倫薩、比薩、威尼斯

　　倫敦保險人公司（太陽火災保險公司）是現(xiàn)代火災保險乃至財產(chǎn)保險的基礎、是英國現(xiàn)存最古老的保險公司。

　　英國“老公平”是比較完整的近現(xiàn)代人身保險制度。

　　火災保險晚于海上保險，人身保險晚于財產(chǎn)保險。

　　第二章　保險法概述

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　　保險法基本原則（重點）

　　一、保險利益原則

　　保險利益之投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。

　　保險利益的構成要件：

　　1.適法性：指作為投保人或者保險人對保險標的享有的利益，必須為法律、法規(guī)所認可，受法律保護的。

　　2.經(jīng)濟性：保險利益的享有者對保險標的所享有的僅只經(jīng)濟上的利益。

　　3.確定性：指保險利益的享有者所享有的利益必須是確定的利益。

　　保險利益原則的適用：

　　1.財產(chǎn)保險中：a.對該項財產(chǎn)享有法律上權利的人，包括享有所有權、抵押權、留置權等。

　　b.財產(chǎn)的保管人。

　　c.合法占有人，如承租人、承包人等。

　　2.人身保險中：a.本人；

　　b.配偶、父母、子女 ；

　　c.前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。

　　此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。如雇工同意雇主為其訂立合同。

　　二、最大誠信原則

　　1.告知：指投保人在訂立保險合同時應當將與保險標的有關的重要事項如實告訴保險人。

　　告知與通知的區(qū)別：告知僅限于訂立合同時；通知發(fā)生在保險合同有效期限內(nèi)或保險事故發(fā)生后

　　告知的形式：

　　a.詢問回答式的告知：我國在內(nèi)的大多數(shù)國家采用。

　　b.無限告知形式：英國、美國、法國采用

　　投保人不履行告知義務的表現(xiàn)形式及產(chǎn)生的后果：

　　a.隱瞞事實，故意不如實告知的。保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，既不負責賠償責任，也不退還保險費。

　　b.因過失未能履行如實告知義務的。保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不負責賠償責任，但可以退還保險費。

　　2.保證：指保險合同當事人在合同約定投保人擔保對某一事項作為或不作為，或擔保某一事項的真實性。

　　3.棄權或禁止反言：棄權：保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證而產(chǎn)生的保險合同的解除權。禁止反言：指投保人既然放棄自己的權利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權利。

　　三、損害補償原則

　　損失補償原則：只當保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人在其責任范圍內(nèi)對被保險人所遭受的實際損失進行賠償。

　　損失補償原則的派生：保險代位原則、重復保險分攤原則

　　四、近因原則

　　近因原則：是各國在審理較為復雜的因果關系即一果多因的保險案件時所采用的一項歸責原則。是指保險標的造成的損失有支配力或真正有效的原因。

　　五、保險法及其基本內(nèi)容

　　保險法：指以保險關系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。

　　保險法立法體系：

　　1.單獨制定各項保險法律法規(guī)。英國。

　　2.將保險合同法并入民商法典，同時單獨制定保險業(yè)法等。日本。

　　3.制定集保險合同法和保險業(yè)法于一體的保險法典。

　　我國保險法基本內(nèi)容：

　　1.保險契約：構成保險法的核心。

　　2.保險特別法：指保險合同以外，規(guī)范于其他民商中有關商業(yè)保險關系的條文。海上保險。

　　3.保險業(yè)法：國家對保險業(yè)進行管理和監(jiān)督的一種行政法。

　　六、保證與告知的區(qū)別

　　告知與保證都是最大誠信原則的重要內(nèi)容之一，但其又有很大的區(qū)別：

　　1.保證是保險合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險單或其附件中。

　　告知是投保人在投保時所作的陳述，并非合同的內(nèi)容。如果把告知的事項列入合同中，其性質(zhì)就變?yōu)楸ＷC了。

　　2.保證的目的為了控制危險。

　　告知的目的在于是保險人能夠正確估計其所承擔的危險。

　　3.保證在法律上推定其是重要的，任何的違反行為都會導致合同的無效。

　　告知須經(jīng)過保險人的確定證明是重要的，才可以成為解除保險合同的依據(jù)。

　　5.保證必須嚴格遵守。

　　告知僅須實質(zhì)上大體符合即可。