自學(xué)考試“保險(xiǎn)法”完整筆記（1）

　　第一章 保險(xiǎn)的一般原理

　?。ㄒ唬┟~解釋

　　1.保險(xiǎn)：指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定中約定的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　2.可保財(cái)產(chǎn)：指在人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和法律責(zé)任保險(xiǎn)中可能引起損失的偶然事件。

　　（二）簡答或論述

　　一、保險(xiǎn)的要素

　　1.保險(xiǎn)的前提要素：危險(xiǎn)存在

　　2.保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力

　　3.保險(xiǎn)的功能要素：損失賠償

　　二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的區(qū)別

　　1.保險(xiǎn)的性質(zhì)、目的和主體不同

　　社會保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，不是以營利的目的，而是為了確保社會安定，提高社會福利，主體是政府。

　　商業(yè)保險(xiǎn)是有償交換的買賣行為，它是以營利為目的，為滿足各方對保險(xiǎn)的需要，從而達(dá)到互助互利，主體是具有法人資格的商業(yè)保險(xiǎn)公司。

　　2.保險(xiǎn)的對象不同

　　社會保險(xiǎn)的對象是法律法規(guī)規(guī)定的社會勞動者，即工薪勞動者和雇傭勞動者。

　　商業(yè)保險(xiǎn)的對象是自愿按照合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。

　　3.保險(xiǎn)的實(shí)施方式及保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同

　　社會保險(xiǎn)是通過國家立法強(qiáng)制性實(shí)施，是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)關(guān)系的建立是以法律為依據(jù)，雙方不能另行約定。

　　商業(yè)保險(xiǎn)是通過雙方當(dāng)事人協(xié)商訂立，具有自愿性。

　　4.保險(xiǎn)金的構(gòu)成及保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)不同

　　社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金源于國家、企業(yè)和個人。

　　商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金是由投保人承擔(dān)。

　　5.給付標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)及保障的水平不同

　　社會保險(xiǎn)是按最低生活標(biāo)準(zhǔn)，保障基本生活需要。

　　商業(yè)保險(xiǎn)是按投保人認(rèn)繳的保險(xiǎn)費(fèi)的多少為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)水平具有多樣性。

　　三、保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別

　　1.實(shí)施的方式不同

　　儲蓄單獨(dú)的、個別的進(jìn)行。

　　保險(xiǎn)必須靠多數(shù)人的互助共濟(jì)才能實(shí)施。

　　2.給付與反給付不同

　　儲蓄在給付與反給付之間，以成立個別均等關(guān)系為必要條件，儲蓄者可以利用的金額以其存款金額為限。

　　保險(xiǎn)在給付與反給付之間，不必建立個別的均等關(guān)系，只要有綜合的均等即可。

　　3.目的不同

　　儲蓄作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的一種措施，一般是可以預(yù)測得到的，且后果可以計(jì)算得出的情況下才采用。

　　保險(xiǎn)一般是針對意外事故所致的損失，一般是不可以預(yù)測得到。

　　四、保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別

　　1.保險(xiǎn)無論在任何國家或地區(qū)都是合法的。

　　賭博除了有些國家或地區(qū)外，一般是被國家所明令禁止的。

　　2.保險(xiǎn)是一種安定社會生活的手段。

　　賭博是會為社會帶來消極的作用。

　　五、保險(xiǎn)與保證的區(qū)別

　　一般的保證，保證人對債權(quán)人履行債務(wù)是有條件的，那就是被保證人不履行義務(wù)。當(dāng)保證人代償債務(wù)后，有權(quán)向被保證人進(jìn)行追償。

　　保險(xiǎn)依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。保險(xiǎn)人一般無代位求償權(quán)，除非財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故是有第三人的過錯造成的。

　　六、保險(xiǎn)的分類

　　1.根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)施方式的不同

　　強(qiáng)制保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的或?qū)ο蟮姆秶踔帘ｋU(xiǎn)費(fèi)率直接由法律法規(guī)規(guī)定，是一種政策性保險(xiǎn)。

　　自愿保險(xiǎn)：投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂保險(xiǎn)合同來實(shí)施的一種保險(xiǎn)。

　　2.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益和責(zé)任、信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分類：國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　人身保險(xiǎn)：以人身的生命和健康為標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分類：簡易人身保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。

　　3.根據(jù)承擔(dān)責(zé)任次序的不同

　　原保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致?lián)p害承擔(dān)直接原始的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

　　再保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保的方式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的。

　　4.根據(jù)經(jīng)營目的及職能作用的不同

　　商業(yè)保險(xiǎn)

　　社會保險(xiǎn)

　　七、現(xiàn)代保險(xiǎn)的新發(fā)展

　　1.新危險(xiǎn)以及技術(shù)性要求高的險(xiǎn)種不斷出現(xiàn)。

　　2.責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)日益受到重視。

　　3.社會福利性及綜合性保險(xiǎn)日益增多。

　　4.保險(xiǎn)當(dāng)事人防災(zāi)、防損意識不斷增強(qiáng)。

　　5.再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國際化。

　　八、雜談

　　保險(xiǎn)源于古埃及（人身）古巴比倫（財(cái)產(chǎn)）

　　近代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)始于14世紀(jì)的海上保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)源于“冒險(xiǎn)借貸”

　　近代保險(xiǎn)的發(fā)祥地：熱那亞、佛羅倫薩、比薩、威尼斯

　　倫敦保險(xiǎn)人公司（太陽火災(zāi)保險(xiǎn)公司）是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)乃至財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)、是英國現(xiàn)存最古老的保險(xiǎn)公司。

　　英國“老公平”是比較完整的近現(xiàn)代人身保險(xiǎn)制度。

　　火災(zāi)保險(xiǎn)晚于海上保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)晚于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　第二章　保險(xiǎn)法概述

　　（一）簡答或論述

　　保險(xiǎn)法基本原則（重點(diǎn)）

　　一、保險(xiǎn)利益原則

　　保險(xiǎn)利益之投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

　　保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：

　　1.適法性：指作為投保人或者保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的享有的利益，必須為法律、法規(guī)所認(rèn)可，受法律保護(hù)的。

　　2.經(jīng)濟(jì)性：保險(xiǎn)利益的享有者對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的僅只經(jīng)濟(jì)上的利益。

　　3.確定性：指保險(xiǎn)利益的享有者所享有的利益必須是確定的利益。

　　保險(xiǎn)利益原則的適用：

　　1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：a.對該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人，包括享有所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等。

　　b.財(cái)產(chǎn)的保管人。

　　c.合法占有人，如承租人、承包人等。

　　2.人身保險(xiǎn)中：a.本人；

　　b.配偶、父母、子女 ；

　　c.前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

　　此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。如雇工同意雇主為其訂立合同。

　　二、最大誠信原則

　　1.告知：指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。

　　告知與通知的區(qū)別：告知僅限于訂立合同時；通知發(fā)生在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)或保險(xiǎn)事故發(fā)生后

　　告知的形式：

　　a.詢問回答式的告知：我國在內(nèi)的大多數(shù)國家采用。

　　b.無限告知形式：英國、美國、法國采用

　　投保人不履行告知義務(wù)的表現(xiàn)形式及產(chǎn)生的后果：

　　a.隱瞞事實(shí)，故意不如實(shí)告知的。保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，既不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　b.因過失未能履行如實(shí)告知義務(wù)的。保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　2.保證：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同約定投保人擔(dān)保對某一事項(xiàng)作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。

　　3.棄權(quán)或禁止反言：棄權(quán)：保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同的解除權(quán)。禁止反言：指投保人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。

　　三、損害補(bǔ)償原則

　　損失補(bǔ)償原則：只當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)對被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。

　　損失補(bǔ)償原則的派生：保險(xiǎn)代位原則、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

　　四、近因原則

　　近因原則：是各國在審理較為復(fù)雜的因果關(guān)系即一果多因的保險(xiǎn)案件時所采用的一項(xiàng)歸責(zé)原則。是指保險(xiǎn)標(biāo)的造成的損失有支配力或真正有效的原因。

　　五、保險(xiǎn)法及其基本內(nèi)容

　　保險(xiǎn)法：指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。

　　保險(xiǎn)法立法體系：

　　1.單獨(dú)制定各項(xiàng)保險(xiǎn)法律法規(guī)。英國。

　　2.將保險(xiǎn)合同法并入民商法典，同時單獨(dú)制定保險(xiǎn)業(yè)法等。日本。

　　3.制定集保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法于一體的保險(xiǎn)法典。

　　我國保險(xiǎn)法基本內(nèi)容：

　　1.保險(xiǎn)契約：構(gòu)成保險(xiǎn)法的核心。

　　2.保險(xiǎn)特別法：指保險(xiǎn)合同以外，規(guī)范于其他民商中有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的條文。海上保險(xiǎn)。

　　3.保險(xiǎn)業(yè)法：國家對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的一種行政法。

　　六、保證與告知的區(qū)別

　　告知與保證都是最大誠信原則的重要內(nèi)容之一，但其又有很大的區(qū)別：

　　1.保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險(xiǎn)單或其附件中。

　　告知是投保人在投保時所作的陳述，并非合同的內(nèi)容。如果把告知的事項(xiàng)列入合同中，其性質(zhì)就變?yōu)楸ＷC了。

　　2.保證的目的為了控制危險(xiǎn)。

　　告知的目的在于是保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)。

　　3.保證在法律上推定其是重要的，任何的違反行為都會導(dǎo)致合同的無效。

　　告知須經(jīng)過保險(xiǎn)人的確定證明是重要的，才可以成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。

　　5.保證必須嚴(yán)格遵守。

　　告知僅須實(shí)質(zhì)上大體符合即可。