自考“電子商務(wù)概論”復(fù)習(xí)重點(diǎn)（5）

　　第五章　電子結(jié)算系統(tǒng)

　　一、復(fù)習(xí)提示

　　（一）本章學(xué)習(xí)要點(diǎn)與邏輯結(jié)構(gòu)

　　本章主要介紹了電子結(jié)算系統(tǒng)的基本情況。通過本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解電子結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展及其優(yōu)缺點(diǎn)。了解電子現(xiàn)金、電子錢包、結(jié)算卡及幾種新型金融工具及它們各自的優(yōu)缺點(diǎn)及工作原理。

　　本章的邏輯結(jié)構(gòu)是：第一節(jié)從歷史的角度介紹了電子結(jié)算系統(tǒng)出現(xiàn)的必然性。由于推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的三大動(dòng)力及傳統(tǒng)結(jié)算工具存在諸多缺陷，迫切需要新的結(jié)算工具，電子代幣應(yīng)運(yùn)而生。我們要了解電子代幣的不同類型并掌握評(píng)價(jià)各種給予電子代幣的結(jié)算系統(tǒng)的方法。第二節(jié)主要介紹了電子現(xiàn)金。首先概述性地介紹了電子現(xiàn)金的概念、持有方式及其優(yōu)缺點(diǎn)，然后從技術(shù)角度簡(jiǎn)要講解了電子現(xiàn)金的工作原理和它的安全保證。最后常識(shí)性地介紹了過去的和現(xiàn)有的電子現(xiàn)金系統(tǒng)及它們各自的特點(diǎn)。第三節(jié)主要講解電子錢包的有關(guān)知識(shí)。通過對(duì)現(xiàn)有的電子錢包的介紹使學(xué)生掌握電子錢包的定義、優(yōu)點(diǎn)及工作原理。重點(diǎn)講解現(xiàn)存的電子錢包標(biāo)準(zhǔn)：W 3C提出的標(biāo)準(zhǔn)和ECML標(biāo)準(zhǔn)。第四節(jié)主要介紹結(jié)算卡的有關(guān)知識(shí)。首先介紹了結(jié)算卡的結(jié)算步驟，結(jié)算卡的類型，然后詳細(xì)講解了結(jié)算卡的安全機(jī)制和結(jié)算卡的接收和處理過程。本節(jié)的重點(diǎn)也是本章的重點(diǎn)，是安全電子交易協(xié)議（SET）的原理，要了解其必要性、優(yōu)缺點(diǎn)及其特征。第五節(jié)是了解性的內(nèi)容，對(duì)新近出現(xiàn)的智能卡和電子支票作了介紹，主要掌握其概念和電子支票的優(yōu)勢(shì)。

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　　1.電子結(jié)算系統(tǒng)的概述

　　要求識(shí)記電子結(jié)算系統(tǒng)的概念；領(lǐng)會(huì)發(fā)展的推動(dòng)力量和電子結(jié)算系統(tǒng)的主要目標(biāo)。

　　廣義地講，電子結(jié)算就是買主和賣主之間的在線資金交換。交換的內(nèi)容通常是由銀行或中介機(jī)構(gòu)發(fā)行的并由法定貨幣支撐的數(shù)字金融工具，如加密的信用卡號(hào)碼、電子支票或電子現(xiàn)金。

　　技術(shù)成本的降低、經(jīng)營(yíng)成本和處理成本的降低、在線商務(wù)的增加是推動(dòng)電子結(jié)算的三大動(dòng)力。

　　電子商務(wù)的主要目標(biāo)是要影響消費(fèi)者進(jìn)行結(jié)算的方式，它的發(fā)展方向是實(shí)時(shí)的電子傳輸、票據(jù)清算和結(jié)算系統(tǒng)。

　　2.傳統(tǒng)結(jié)算與小額結(jié)算

　　要求識(shí)記小額結(jié)算的概念；領(lǐng)會(huì)小額結(jié)算的推動(dòng)作用，傳統(tǒng)結(jié)算的局限。

　　小額結(jié)算所涉及的交易額少，在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下交易費(fèi)用往往大于結(jié)算金額，使許多企業(yè)放棄了這部分市場(chǎng)，但是小額結(jié)算又可以加快現(xiàn)金的回收，于是小額結(jié)算應(yīng)運(yùn)而生。

　　3.電子代幣

　　識(shí)記電子代幣的概念，先付代幣及后付代幣；領(lǐng)會(huì)先付代幣和后付代幣的區(qū)別；應(yīng)用水平要求達(dá)到能用評(píng)價(jià)方法對(duì)電子代幣結(jié)算進(jìn)行評(píng)價(jià)。

　　電子代幣是由銀行或金融機(jī)構(gòu)支持的數(shù)字結(jié)算方式，它分為先付代幣（實(shí)時(shí)代幣）和后付代幣兩類。

　　先付代幣是在賣方和買方之間交換的。用戶要預(yù)先支付一定金額購買代幣。交易是通過電子貨幣的交換進(jìn)行結(jié)算。先付代幣結(jié)算機(jī)制包括數(shù)字現(xiàn)金、借記卡和存放電子貨幣的電子錢包。后付代幣的使用要依照買賣雙方之間交換的資金轉(zhuǎn)賬指令。后付代幣包括電子支票加密信用卡和第三方授權(quán)機(jī)制。

　　4.電子現(xiàn)金

　　要求識(shí)記電子現(xiàn)金的概念，電子現(xiàn)金的特點(diǎn)、電子現(xiàn)金與其他結(jié)算方式的比較；領(lǐng)會(huì)電子現(xiàn)金的持有辦法，電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn)，電子現(xiàn)金的工作原理，電子現(xiàn)金的安全保證，各種電子現(xiàn)金的狀況。應(yīng)用水平要求達(dá)到理解電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)是如何體現(xiàn)的。

　　電子現(xiàn)金也叫數(shù)字現(xiàn)金，它不僅具有計(jì)算機(jī)化帶來的便利，而且具有紙制現(xiàn)金不具有的安全性和隱私保護(hù)。電子現(xiàn)金的廣泛適用性為它的應(yīng)用開辟了廣闊的新市場(chǎng)。任何電子現(xiàn)金系統(tǒng)都必須具備四個(gè)共同特點(diǎn)，包括貨幣價(jià)值、互可操作性、支取性和安全。

　　電子現(xiàn)金的獨(dú)立性是指它和任何網(wǎng)絡(luò)或存儲(chǔ)設(shè)備無關(guān)?？煞纸庑允请娮蝇F(xiàn)金同真正的通貨的一個(gè)區(qū)別。

　　5.電子錢包

　　識(shí)記電子錢包的功能；領(lǐng)會(huì)電子錢包的特點(diǎn)，兩種電子錢包的建議標(biāo)準(zhǔn)，ECIG草案的框架，ECIG和ECML的比較；應(yīng)用水平要求達(dá)到電子錢包的使用。

　　電子錢包的功能和實(shí)際錢包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息。電子錢包提高了購物的效率。目前的電子錢包有Agile Wallet、eWallet和Microsoft Wallet，它們各有特點(diǎn)。

　　6.結(jié)算卡結(jié)算

　　要求識(shí)記信用卡結(jié)算的步驟，基于信用卡的結(jié)算的類型；領(lǐng)會(huì)結(jié)算卡的安全機(jī)制，結(jié)算 卡交易的步驟，封閉系統(tǒng)與開放系統(tǒng)的區(qū)別，使用結(jié)算卡的方法，結(jié)算處理服務(wù)。

　　基于信用卡的結(jié)算可以分為三類：使用未加密信用卡細(xì)節(jié)信息的結(jié)算；使用加密信用卡細(xì)節(jié)信息的結(jié)算；使用第三方證明的結(jié)算。使用加密信用卡細(xì)節(jié)信息的結(jié)算是把信用卡信息輸入瀏覽器或其他電子商務(wù)設(shè)備，并在加密后通過互聯(lián)網(wǎng)從買方安全地傳送給賣方。

　　結(jié)算卡為商家提供了內(nèi)置的安全機(jī)制。當(dāng)商家收到通過安全套接層（SSL）所保護(hù)的頁面上傳來的顧客結(jié)算卡信息時(shí)，結(jié)算卡交易遵循下列的步驟：

　?。?）商家必須驗(yàn)證結(jié)算卡以保證其有效性，不是盜竊的卡；

　　（2）商家和消費(fèi)者的結(jié)算卡發(fā)行公司驗(yàn)證消費(fèi)者的賬號(hào)上有足夠的資金，并根據(jù)本次交易額凍結(jié)相應(yīng)的資金；

　　（3）在所購商品送達(dá)消費(fèi)者之后，相應(yīng)的資金通過銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬到商家。

　　在某些結(jié)算卡系統(tǒng)中，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的作用相當(dāng)于持卡人和商家之間的經(jīng)紀(jì)人。這類系統(tǒng)稱為封閉系統(tǒng)，因?yàn)闆]有其他機(jī)構(gòu)參與交易。如果交易由第三方處理，此系統(tǒng)就稱為開放系統(tǒng)。

　　在線商家要在互聯(lián)網(wǎng)交易中處理結(jié)算卡，必須設(shè)置一個(gè)商家賬戶。結(jié)算卡的處理可由電子商務(wù)軟件包所附帶的軟件來完成，也可外包給第三方來完成所有的結(jié)算卡處理業(yè)務(wù)。有很多公司提供這種結(jié)算處理服務(wù)，如InternetSecure公司等。

　　7.安全協(xié)議

　　識(shí)記安全電子交易（SET），安全套接層；領(lǐng)會(huì)SET的特征和使用，SET的局限性。

　　安全電子交易（SET）是萬事達(dá)國際組織和Visa國際組織在微軟公司、網(wǎng)景公司、IBM公司、GTE公司、SAIC及其他公司的支持下聯(lián)合設(shè)計(jì)的安全協(xié)議。

　　SET的目的是為通過互聯(lián)網(wǎng)在商家網(wǎng)站和處理銀行之間傳輸信用卡結(jié)算信息時(shí)提供安全保證。SET標(biāo)準(zhǔn)的安全程度很高，它結(jié)合了數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)（DES）、RSA算法，加密套接協(xié)議層（SSL）和安全超文本傳輸協(xié)議（S-HTTP），為每一項(xiàng)交易都提供了多層加密。SET是很必要的。

　　8.新型金融工具

　　要求識(shí)記智能卡、Mondex卡和電子支票的概念和特點(diǎn)；領(lǐng)會(huì)智能卡、Mondex卡的使用，電子支票的使用。

　　智能卡就是嵌入了一個(gè)微處理芯片的塑料卡，在芯片里存儲(chǔ)了大量關(guān)于持卡人的信息。智能卡比傳統(tǒng)信用卡更易防止濫用，因?yàn)橹悄芸ㄉ系男畔⑹羌用艿?。Mondex卡是能存儲(chǔ)電子現(xiàn)金的智能卡，Mondex卡上有一個(gè)微處理芯片，可直接從用戶的銀行賬戶上接收電子現(xiàn)金。另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是顧客在各類自動(dòng)售貨機(jī)上都能找開錢。當(dāng)然它也有缺點(diǎn)。

　　電子支票以紙制支票為模型，用電子方式生成，它使用數(shù)字簽名進(jìn)行簽名和背書，而且要求用數(shù)字證書來確認(rèn)付款人、付款人的銀行和賬戶。電子支票的優(yōu)勢(shì)包括：可為新型的在線服務(wù)提供便利。運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡(jiǎn)化了顧客的學(xué)習(xí)過程。非常適合小額結(jié)算；可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)。要求建立準(zhǔn)備金，要求連接公共網(wǎng)絡(luò)同金融結(jié)算與清算網(wǎng)絡(luò)，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)接入的作用。