自考“保險法”筆記（1）

　　一、保險的性質

　?。ㄒ唬┍ｋU是一種法律制度

　　《中華人民共和國保險法》是調整我國的保險組織和保險行為的基本法。該法規(guī)定的保險制度，是一種商業(yè)保險法律制度?！侗ｋU法》的這條規(guī)定明確地指出了保險這種商業(yè)活動的概念。保險制度作為法律制度的特性，體現在由保險法規(guī)定了保險人的資格、保險的范圍、方法和程序、保險兌現的條件及程序等等；當事人在進行任何保險活動時，都必須有保險法上的依據，否則，其權利就不能得到法律的有效保護。

　?。ǘ┍ｋU是一種商業(yè)活動

　　我國《保險法》中規(guī)定的商業(yè)保險法律制度與其他保險法律制度有所區(qū)別。例如，它與勞動保險法律制度、社會保障（保險）法律制度都有不同。這些區(qū)別集中體現為，商業(yè)保險是平等主體之間的交易行為，商業(yè)保險是以追求盈利為目的的，投保人追求的目標是避免或者轉移風險，而保險人追求的是保費收入大于賠付支出的商業(yè)利潤，如果達不到此目的，就不會形成某一個商業(yè)保險的險種。所以當事人的保險行為絕大多數是自愿的。而其他保險則是為了一定的社會宏觀目的、不以盈利為目的的公益行為。本書為了論述方便，涉及保險的字樣凡是沒有特別注明是其他保險的，均為商業(yè)保險。

　?。ㄈ┍ｋU是一種金融活動

　　保險是一種以保險公司為中心的金融活動，無論保險法律關系涉及到多少主體，都要與保險公司的業(yè)務聯(lián)系在一起。所以，保險也特指保險公司的經營活動。根據我國的《保險法》的規(guī)定，保險公司是依法設立的，并由中國保險監(jiān)督管理委員會進行監(jiān)督管理的一種金融機構。保險公司主要業(yè)務的收入是投保人交納的保險費，以及運用保險費依法進行融資和投資活動的收入，其支出除了本身經營的費用外，主要是承擔賠償保險金和給付保險金。由此可見，保險公司經營業(yè)務所涉及的均為貨幣這種特殊商品。我國有關法律規(guī)定，凡是經營貨幣業(yè)務的單位均屬于金融機構，須依特別金融法設立、變更和清算，并受行業(yè)主管機關的監(jiān)督管理。保險公司作為金融機構也不例外。

　?。ㄋ模┍ｋU是一種投資方式

　　投資有兩類形式，一種是意圖獲得增值回報的投資形式，這是最常見的投資形式，另一種是意圖獲得損失恢復的投資形式。我國的《保險法》規(guī)定保險有兩類，一類是財產保險，一類是人身保險，保險人投保是為了在約定的保險事故發(fā)生后或約定的條件滿足后，保險公司對自己或自己指定的人的實施賠償或給付。其中財產保險對事故的賠償是一種偶然行為；投保人并不愿意發(fā)生事故，但是由于客觀外界條件的緣故而發(fā)生。事故雖然對個別主體來說是偶然的，但對整體來說又是必然的，投保人的投保在沒有發(fā)生保險事故時就是一種沒有回報的投資，當發(fā)生保險事故時，保險公司所作的賠償就是投保人投資的回報。當然，這種回報是一種恢復性的回報。對人壽保險而言，投保人所買的保險單就是一種完全的投資，人壽保險單在期滿或期限未滿時均有較強的市場轉讓價值，其期限屆滿時可以按時享受保險金，在期限未滿時可以轉讓保險單得到一定的轉讓金額，同樣可以認為是一種購買保險單的回報。從這個意義上說，保險是一種特殊的投資方式。

　?。ㄎ澹┍ｋU是一種規(guī)避或轉移風險的方式

　　現代的保險制度源于財產保險，是一種集眾人之財補個別損失的商業(yè)活動，投保人投保的目的在于保障自己的財產處在價值不變或價值不會有較大損失的狀態(tài)，萬一發(fā)生保險合同約定的損失時，投保人、被保險人或受益人可以向保險人索賠恢復自己的財產價值。保險人通過向眾多的投保人收取保險費形成某個險種保險機制，這種機制必然是保費收入多，保險賠償支出少，保險人對此險種有利可圖，這個險種就繼續(xù)存在下去。反之，如果保險賠付支出多，而收入少，這種險種就不能存續(xù)下去。對投保人而言，交納少量的保費能夠在發(fā)生風險損失時得到賠償，及時恢復財產價值或生產能力，以小額的支出保障大額財產的安全，從而達到最大限度的避免或者減少風險的目的。

　　二、保險制度

　?。ㄒ唬┍ｋU是一種商業(yè)運作

　　保險是一種商業(yè)運作，投保人需要付出保險的成本，保險人需要得到商業(yè)利潤，所以人們將保險稱為一種商業(yè)活動。它是一種自助與互助相結合的經濟制度。保險公司與投保人一致同意針對特定的危險事故或特定的事件所作的賠償或給付，需要交納必要的保險費，保險公司依法將這些保險金集合起來，建立賠償和給付的基金，以及運用這些資金投資增值，鞏固和增加保險賠付能力，當出現符合保險合同約定的保險事故時，根據合理的計算，對投保人作出賠償或給付。

　?。ǘ嫵杀ｋU制度必須有危險存在或條件能夠滿足

　　投保人與保險公司約定的保險事項必須是客觀上可能發(fā)生的。如果是以賠償為目的的保險事項，必須是投保人的活動環(huán)境中存在著危險因素，在發(fā)生意外事故的危險時，才能賠償；如果是以滿足條件為目的的給付，這些條件能夠滿足的，才能得到給付。其意義在于，如果保險公司與投保人約定的保險事項的危險是不可能存在或者條件不可能發(fā)生的，或者是保險合同生效前已經發(fā)生的，或者是在保險合同結束之后發(fā)生的，都不構成保險危險，投保人不能對此要求賠付，保險人也不會因此賠付。

　　（三）保險必須有約定的賠償或給付

　　財產保險必須具有針對約定的事故造成損失對投保人或受益人予以賠償的承諾，人壽保險必須具有對約定條件成就時給投保人、被保險人或受益人的給付的承諾，約定的賠償和給付是保險公司對投保人的一種財產責任，是對投保人支付保費的一種回報。如果某個險種沒有確定的賠償或給付，這個險種勢必因為投保人與保險人持續(xù)不斷的糾紛而不能存在下去。所以，保險是一種商業(yè)化的救濟活動，保險人以商業(yè)行為承擔部分社會保障責任，與普通的社會救濟、單位補助及親友鄉(xiāng)鄰的互助不同，前者兌現保險責任是不可推卸的民事義務，而后者只是一種或然性的補償行為。