自考“保險法”串講筆記匯編（4）

　　（四）保險是一種投資方式

　　投資有兩類形式，一種是意圖獲得增值回報的投資形式，這是最常見的投資形式，另一種是意圖獲得損失恢復的投資形式。我國的《保險法》規(guī)定保險有兩類，一類是財產(chǎn)保險，一類是人身保險，保險人投保是為了在約定的保險事故發(fā)生后或約定的條件滿足后，保險公司對自己或自己指定的人的實施賠償或給付。其中財產(chǎn)保險對事故的賠償是一種偶然行為；投保人并不愿意發(fā)生事故，但是由于客觀外界條件的緣故而發(fā)生。事故雖然對個別主體來說是偶然的，但對整體來說又是必然的，投保人的投保在沒有發(fā)生保險事故時就是一種沒有回報的投資，當發(fā)生保險事故時，保險公司所作的賠償就是投保人投資的回報。當然，這種回報是一種恢復性的回報。對人壽保險而言，投保人所買的保險單就是一種完全的投資，人壽保險單在期滿或期限未滿時均有較強的市場轉(zhuǎn)讓價值，其期限屆滿時可以按時享受保險金，在期限未滿時可以轉(zhuǎn)讓保險單得到一定的轉(zhuǎn)讓金額，同樣可以認為是一種購買保險單的回報。從這個意義上說，保險是一種特殊的投資方式。

　?。ㄎ澹┍ｋU是一種規(guī)避或轉(zhuǎn)移風險的方式

　　現(xiàn)代的保險制度源于財產(chǎn)保險，是一種集眾人之財補個別損失的商業(yè)活動，投保人投保的目的在于保障自己的財產(chǎn)處在價值不變或價值不會有較大損失的狀態(tài)，萬一發(fā)生保險合同約定的損失時，投保人、被保險人或受益人可以向保險人索賠恢復自己的財產(chǎn)價值。保險人通過向眾多的投保人收取保險費形成某個險種保險機制，這種機制必然是保費收入多，保險賠償支出少，保險人對此險種有利可圖，這個險種就繼續(xù)存在下去。反之，如果保險賠付支出多，而收入少，這種險種就不能存續(xù)下去。對投保人而言，交納少量的保費能夠在發(fā)生風險損失時得到賠償，及時恢復財產(chǎn)價值或生產(chǎn)能力，以小額的支出保障大額財產(chǎn)的安全，從而達到最大限度的避免或者減少風險的目的。

　　二、保險制度

　?。ㄒ唬┍ｋU是一種商業(yè)運作

　　保險是一種商業(yè)運作，投保人需要付出保險的成本，保險人需要得到商業(yè)利潤，所以人們將保險稱為一種商業(yè)活動。它是一種自助與互助相結(jié)合的經(jīng)濟制度。保險公司與投保人一致同意針對特定的危險事故或特定的事件所作的賠償或給付，需要交納必要的保險費，保險公司依法將這些保險金集合起來，建立賠償和給付的基金，以及運用這些資金投資增值，鞏固和增加保險賠付能力，當出現(xiàn)符合保險合同約定的保險事故時，根據(jù)合理的計算，對投保人作出賠償或給付。

　?。ǘ?gòu)成保險制度必須有危險存在或條件能夠滿足

　　投保人與保險公司約定的保險事項必須是客觀上可能發(fā)生的。如果是以賠償為目的的保險事項，必須是投保人的活動環(huán)境中存在著危險因素，在發(fā)生意外事故的危險時，才能賠償；如果是以滿足條件為目的的給付，這些條件能夠滿足的，才能得到給付。其意義在于，如果保險公司與投保人約定的保險事項的危險是不可能存在或者條件不可能發(fā)生的，或者是保險合同生效前已經(jīng)發(fā)生的，或者是在保險合同結(jié)束之后發(fā)生的，都不構(gòu)成保險危險，投保人不能對此要求賠付，保險人也不會因此賠付。

　?。ㄈ┍ｋU必須有約定的賠償或給付

　　財產(chǎn)保險必須具有針對約定的事故造成損失對投保人或受益人予以賠償?shù)某兄Z，人壽保險必須具有對約定條件成就時給投保人、被保險人或受益人的給付的承諾，約定的賠償和給付是保險公司對投保人的一種財產(chǎn)責任，是對投保人支付保費的一種回報。如果某個險種沒有確定的賠償或給付，這個險種勢必因為投保人與保險人持續(xù)不斷的糾紛而不能存在下去。所以，保險是一種商業(yè)化的救濟活動，保險人以商業(yè)行為承擔部分社會保障責任，與普通的社會救濟、單位補助及親友鄉(xiāng)鄰的互助不同，前者兌現(xiàn)保險責任是不可推卸的民事義務(wù)，而后者只是一種或然性的補償行為。

　　三、《保險法》及其主要原則

　?。ㄒ唬侗ｋU法》的概念

　　保險法律制度是調(diào)整保險活動中保險人與投保人、被保險人以及受益人之間法律關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱，其基本法是《中華人民共和國保險法》，輔之以其他法律中涉及保險關(guān)系的規(guī)定和有關(guān)保險的行政法規(guī)。為了學習和研究的方便，可以將保險法分為兩個部分，第一是保險業(yè)法，是對保險企業(yè)進行監(jiān)督管理的法律和法規(guī)；第二是保險合同法，主要內(nèi)容是規(guī)定保險當事人之間的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系的制度，包括《保險法》和《合同法》中對當事人合同權(quán)利義務(wù)的規(guī)范內(nèi)容。

　?。ǘ侗ｋU法》的基本原則

　　1、守法原則和公平競爭原則

　　《保險法》第4條規(guī)定，“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用原則。”包括確定保險人的資格，訂立保險合同，明確保險責任及其他法律責任等重大內(nèi)容?！侗ｋU法》第7條規(guī)定保險公司開展業(yè)務(wù)，應當遵循公平競爭的原則，不得從事不正當競爭，包括擅自降低保險費率，詆毀同業(yè)伙伴，誘導他人投保等行為。守法原則是每個保險人和投保人都必須遵守的行為準則，也是保險業(yè)監(jiān)管機關(guān)和其他中介機構(gòu)的行為準則，保險法律關(guān)系中的所有當事人都必須依法活動，才能取得預期的效果，保險人依法保險才能收入保費；保險中介機構(gòu)依法進行中介活動才能取得中介費用；投保人依法投保才能在約定的范圍內(nèi)取得賠償或給付；保險監(jiān)管機關(guān)依法進行監(jiān)管才能有效維護當事人的合法權(quán)益和維護保險市場秩序的穩(wěn)定。

　　公平競爭原則是對守法原則的補充，也是對守法原則的具體化，在市場經(jīng)濟條件下，所有的市場主體都是平等的，無論是賣方或買方、提供服務(wù)方或接受服務(wù)方，他們的法律地位都是平等的，沒有人享有法外優(yōu)先權(quán)。保險業(yè)經(jīng)營者在向市場提供產(chǎn)品或者服務(wù)時，除了遵循守法原則外，還要遵守公平競爭原則，在提高和改善服務(wù)質(zhì)量上下功夫，通過增加服務(wù)項目和優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶和獲得經(jīng)濟效益。保險業(yè)的經(jīng)營者不得通過采取不正當?shù)氖侄潍@得或者強占市場份額，不得以損害客戶的利益來獲取自己的利益，不得以損害其他同業(yè)經(jīng)營者的利益獲取自己的利益。