自考“保險(xiǎn)法”串講筆記匯編（4）

　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)是一種投資方式

　　投資有兩類形式，一種是意圖獲得增值回報(bào)的投資形式，這是最常見的投資形式，另一種是意圖獲得損失恢復(fù)的投資形式。我國的《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)有兩類，一類是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一類是人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人投保是為了在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后或約定的條件滿足后，保險(xiǎn)公司對(duì)自己或自己指定的人的實(shí)施賠償或給付。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)事故的賠償是一種偶然行為；投保人并不愿意發(fā)生事故，但是由于客觀外界條件的緣故而發(fā)生。事故雖然對(duì)個(gè)別主體來說是偶然的，但對(duì)整體來說又是必然的，投保人的投保在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)就是一種沒有回報(bào)的投資，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司所作的賠償就是投保人投資的回報(bào)。當(dāng)然，這種回報(bào)是一種恢復(fù)性的回報(bào)。對(duì)人壽保險(xiǎn)而言，投保人所買的保險(xiǎn)單就是一種完全的投資，人壽保險(xiǎn)單在期滿或期限未滿時(shí)均有較強(qiáng)的市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓價(jià)值，其期限屆滿時(shí)可以按時(shí)享受保險(xiǎn)金，在期限未滿時(shí)可以轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單得到一定的轉(zhuǎn)讓金額，同樣可以認(rèn)為是一種購買保險(xiǎn)單的回報(bào)。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資方式。

　　（五）保險(xiǎn)是一種規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式

　　現(xiàn)代的保險(xiǎn)制度源于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是一種集眾人之財(cái)補(bǔ)個(gè)別損失的商業(yè)活動(dòng)，投保人投保的目的在于保障自己的財(cái)產(chǎn)處在價(jià)值不變或價(jià)值不會(huì)有較大損失的狀態(tài)，萬一發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人可以向保險(xiǎn)人索賠恢復(fù)自己的財(cái)產(chǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人通過向眾多的投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)形成某個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)機(jī)制，這種機(jī)制必然是保費(fèi)收入多，保險(xiǎn)賠償支出少，保險(xiǎn)人對(duì)此險(xiǎn)種有利可圖，這個(gè)險(xiǎn)種就繼續(xù)存在下去。反之，如果保險(xiǎn)賠付支出多，而收入少，這種險(xiǎn)種就不能存續(xù)下去。對(duì)投保人而言，交納少量的保費(fèi)能夠在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)得到賠償，及時(shí)恢復(fù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值或生產(chǎn)能力，以小額的支出保障大額財(cái)產(chǎn)的安全，從而達(dá)到最大限度的避免或者減少風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　二、保險(xiǎn)制度

　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)是一種商業(yè)運(yùn)作

　　保險(xiǎn)是一種商業(yè)運(yùn)作，投保人需要付出保險(xiǎn)的成本，保險(xiǎn)人需要得到商業(yè)利潤，所以人們將保險(xiǎn)稱為一種商業(yè)活動(dòng)。它是一種自助與互助相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)制度。保險(xiǎn)公司與投保人一致同意針對(duì)特定的危險(xiǎn)事故或特定的事件所作的賠償或給付，需要交納必要的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司依法將這些保險(xiǎn)金集合起來，建立賠償和給付的基金，以及運(yùn)用這些資金投資增值，鞏固和增加保險(xiǎn)賠付能力，當(dāng)出現(xiàn)符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，根據(jù)合理的計(jì)算，對(duì)投保人作出賠償或給付。

　?。ǘ?gòu)成保險(xiǎn)制度必須有危險(xiǎn)存在或條件能夠滿足

　　投保人與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)必須是客觀上可能發(fā)生的。如果是以賠償為目的的保險(xiǎn)事項(xiàng)，必須是投保人的活動(dòng)環(huán)境中存在著危險(xiǎn)因素，在發(fā)生意外事故的危險(xiǎn)時(shí)，才能賠償；如果是以滿足條件為目的的給付，這些條件能夠滿足的，才能得到給付。其意義在于，如果保險(xiǎn)公司與投保人約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)的危險(xiǎn)是不可能存在或者條件不可能發(fā)生的，或者是保險(xiǎn)合同生效前已經(jīng)發(fā)生的，或者是在保險(xiǎn)合同結(jié)束之后發(fā)生的，都不構(gòu)成保險(xiǎn)危險(xiǎn)，投保人不能對(duì)此要求賠付，保險(xiǎn)人也不會(huì)因此賠付。

　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)必須有約定的賠償或給付

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必須具有針對(duì)約定的事故造成損失對(duì)投保人或受益人予以賠償?shù)某兄Z，人壽保險(xiǎn)必須具有對(duì)約定條件成就時(shí)給投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的給付的承諾，約定的賠償和給付是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的一種財(cái)產(chǎn)責(zé)任，是對(duì)投保人支付保費(fèi)的一種回報(bào)。如果某個(gè)險(xiǎn)種沒有確定的賠償或給付，這個(gè)險(xiǎn)種勢(shì)必因?yàn)橥侗Ｈ伺c保險(xiǎn)人持續(xù)不斷的糾紛而不能存在下去。所以，保險(xiǎn)是一種商業(yè)化的救濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)人以商業(yè)行為承擔(dān)部分社會(huì)保障責(zé)任，與普通的社會(huì)救濟(jì)、單位補(bǔ)助及親友鄉(xiāng)鄰的互助不同，前者兌現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任是不可推卸的民事義務(wù)，而后者只是一種或然性的補(bǔ)償行為。

　　三、《保險(xiǎn)法》及其主要原則

　?。ㄒ唬侗ｋU(xiǎn)法》的概念

　　保險(xiǎn)法律制度是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人之間法律關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱，其基本法是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，輔之以其他法律中涉及保險(xiǎn)關(guān)系的規(guī)定和有關(guān)保險(xiǎn)的行政法規(guī)。為了學(xué)習(xí)和研究的方便，可以將保險(xiǎn)法分為兩個(gè)部分，第一是保險(xiǎn)業(yè)法，是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的法律和法規(guī)；第二是保險(xiǎn)合同法，主要內(nèi)容是規(guī)定保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系的制度，包括《保險(xiǎn)法》和《合同法》中對(duì)當(dāng)事人合同權(quán)利義務(wù)的規(guī)范內(nèi)容。

　　（二）《保險(xiǎn)法》的基本原則

　　1、守法原則和公平競(jìng)爭原則

　　《保險(xiǎn)法》第4條規(guī)定，“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用原則?！卑ù_定保險(xiǎn)人的資格，訂立保險(xiǎn)合同，明確保險(xiǎn)責(zé)任及其他法律責(zé)任等重大內(nèi)容?！侗ｋU(xiǎn)法》第7條規(guī)定保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭，包括擅自降低保險(xiǎn)費(fèi)率，詆毀同業(yè)伙伴，誘導(dǎo)他人投保等行為。守法原則是每個(gè)保險(xiǎn)人和投保人都必須遵守的行為準(zhǔn)則，也是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)和其他中介機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則，保險(xiǎn)法律關(guān)系中的所有當(dāng)事人都必須依法活動(dòng)，才能取得預(yù)期的效果，保險(xiǎn)人依法保險(xiǎn)才能收入保費(fèi)；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行中介活動(dòng)才能取得中介費(fèi)用；投保人依法投保才能在約定的范圍內(nèi)取得賠償或給付；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)依法進(jìn)行監(jiān)管才能有效維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益和維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。

　　公平競(jìng)爭原則是對(duì)守法原則的補(bǔ)充，也是對(duì)守法原則的具體化，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，所有的市場(chǎng)主體都是平等的，無論是賣方或買方、提供服務(wù)方或接受服務(wù)方，他們的法律地位都是平等的，沒有人享有法外優(yōu)先權(quán)。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者在向市場(chǎng)提供產(chǎn)品或者服務(wù)時(shí)，除了遵循守法原則外，還要遵守公平競(jìng)爭原則，在提高和改善服務(wù)質(zhì)量上下功夫，通過增加服務(wù)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶和獲得經(jīng)濟(jì)效益。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營者不得通過采取不正當(dāng)?shù)氖侄潍@得或者強(qiáng)占市場(chǎng)份額，不得以損害客戶的利益來獲取自己的利益，不得以損害其他同業(yè)經(jīng)營者的利益獲取自己的利益。